【上海銀保監(jiān)局】以案說險：關(guān)于看清保險責(zé)任、積極參與雙錄的消費提示
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發(fā)布時間：2021-04-06 16:41:01
案例：2020年9月，張先生聽朋友推薦，在某保險公司購買了一款保險期間為一年且含保證續(xù)保條款的健康保險產(chǎn)品。該朋友此前投保該產(chǎn)品，生病住院后獲得了一大筆住院醫(yī)療費用的保險補(bǔ)償，張先生投保時也沒仔細(xì)研究，以為該產(chǎn)品大病小病都可理賠。2021年2月，張先生因肺炎輸液十天，病愈后向保險公司申請理賠門急診醫(yī)療費用，保險公司告知張先生該保險產(chǎn)品的保險責(zé)任只包括住院、特殊門診、門診手術(shù)和住院前后門急診四項內(nèi)容的醫(yī)療費用保險金給付責(zé)任，不包括普通門急診醫(yī)療費用的保險金給付責(zé)任，因此發(fā)生爭議。
對此，上海銀保監(jiān)局提示您四句口訣：“保險責(zé)任須看清，責(zé)任免除細(xì)讀明，保單雙錄應(yīng)認(rèn)真，猶豫期內(nèi)三思定。”
一、保險責(zé)任須看清
不同保險產(chǎn)品提供的保險保障有所差異，具體保障范圍以保險條款中的保險責(zé)任為準(zhǔn)。請消費者在投保時認(rèn)真閱讀保險條款，看清保險條款中的保險責(zé)任，明確哪些風(fēng)險、哪些費用、哪段期間在保險產(chǎn)品的保障范圍內(nèi)，是否符合個人實際情況，切勿湊熱鬧盲目跟風(fēng)。
二、責(zé)任免除細(xì)讀明
保單中“免除保險人責(zé)任的條款”非常重要，這類條款通常通過字體加粗、加上陰影或者標(biāo)示下劃線等方式著重顯示，消費者應(yīng)特別留意這些被明顯標(biāo)注的條款。除了保險法規(guī)定的“免除保險人責(zé)任的條款”外，保險條款中還有一些免除或者減輕保險人責(zé)任的條款，例如保險事故通知、指定醫(yī)療機(jī)構(gòu)等條款，這類條款從某種意義上講也在一定程度上限制了消費者權(quán)益的行使，消費者在閱讀保險條款時務(wù)必重點予以關(guān)注。
三、保單雙錄應(yīng)認(rèn)真
為規(guī)范保險銷售行為，從源頭上治理人身保險銷售誤導(dǎo)，切實保護(hù)消費者合法權(quán)益，根據(jù)中國銀保監(jiān)會有關(guān)保險銷售行為可回溯管理的規(guī)定，結(jié)合上海保險市場實際，上海銀保監(jiān)局于2020年12月印發(fā)《上海銀保監(jiān)局關(guān)于深入推進(jìn)人身保險銷售行為可回溯管理的通知》（滬銀保監(jiān)通〔2020〕48號）。通知要求自2021年4月1日起，在上海地區(qū)線下購買保險期間超過一年的人身保險產(chǎn)品（含保險期間不超過一年但保證續(xù)保的人身保險產(chǎn)品）應(yīng)進(jìn)行錄音錄像（簡稱雙錄）。其中錄制關(guān)鍵環(huán)節(jié)之一就是投保人簽署“免除保險人責(zé)任條款的書面說明”。這份書面說明包括了“免責(zé)條款或責(zé)任免除條款、免除保險人責(zé)任的其他條款，以及對投保人、被保險人的保單權(quán)益、保障利益有限制或不利影響的條款”，目的是向消費者充分提示免除保險人責(zé)任的具體內(nèi)容。請消費者務(wù)必認(rèn)真閱讀這份書面說明，清楚理解后再簽字。
四、猶豫期內(nèi)三思定
猶豫期是指投保人、被保險人收到保單并書面簽收之日起的一段時間（通常為10天或15天）。如果在猶豫期內(nèi)退保，保險公司將退還投保人所繳全部保費（只收取不超過10元的保單工本費）。但如果超過猶豫期退保，保險公司將只退還保單當(dāng)時的現(xiàn)金價值，消費者可能有較大資金損失。部分消費者可能投保時比較倉促，沒能認(rèn)真閱讀保險條款，可以在猶豫期內(nèi)仔細(xì)閱讀，理性購買保險產(chǎn)品。
文章來源：中國銀行保險監(jiān)督管理委員會上海監(jiān)管局
"http://www.cbirc.gov.cn/branch/shanghai/view/pages/common/ItemDetail.html?docId=974292&itemId=998&generaltype=0"
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