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近期，國家金融監(jiān)督管理總局青海監(jiān)管局陸續(xù)接到關(guān)于保險合同現(xiàn)金價值方面的投訴，保險消費者較為集中反映未在投保階段充分了解現(xiàn)金價值相關(guān)事項，對保險合同中所附現(xiàn)金價值表不知情或不認可，要求保險公司解除合同、退返保費。國家金融監(jiān)督管理總局青海監(jiān)管局發(fā)布2024年第1期消費風險提示，提醒廣大保險消費者，理性購買保險產(chǎn)品，避免出現(xiàn)提前退保損失。

現(xiàn)金價值是根據(jù)保險精算原理計算的保單實際具有的價值，它是長期人身保險中的一個概念，又稱“解約退還金”或“退保價值”。通俗來講可以理解為，投保人持有的保險單在某個時間點所具有的價值，也就是投保人要求解除保險合同或退保時，保險公司應當退還的金額。然而，并不是每一個保險都具有現(xiàn)金價值，它是長期人身保險產(chǎn)品獨有的，例如兩全保險、終身壽險、一年以上的定期壽險、年金保險等。我們通常購買的短期意外險、短期壽險、健康險和家財險一般不具有現(xiàn)金價值。

實踐中，一些消費者提前退保，尤其是在投保初期退保時，會發(fā)現(xiàn)保險公司退還的金額少于前期所繳納的保費總額。為什么會這樣呢？這是因為在長期人身保險存續(xù)期間，被保險人年輕時發(fā)生保險事故的概率相對較小，對應需要承擔風險責任的保費也較少，年老時概率相對較大，需要的保費相應就高。但實際上，投保人購買了長期人身保險并選擇了期繳方式繳納保費的話，投保后所交的保費不會隨著年齡的增大而逐年提高，保險公司會采用一個均衡固定的保費，將投保人在合同期限內(nèi)需要繳納的全部保險費在整個繳費期限內(nèi)平均分攤，使投保人每期繳納的保險費相同。這樣，投保人在年輕時交的保費多于實際需要，多交的保費保險公司會單獨提存起來，并按照一定的利率進行積存生息，用于彌補客戶年老時的保費。這部分多交的保費，連同其產(chǎn)生的利息，扣除合同成立后保險公司已發(fā)生的相應成本，就是保險合同的現(xiàn)金價值。
基于上述原理，在保單投保的前幾年，現(xiàn)金價值低于投保人所交保費，但隨著保單年度增加，現(xiàn)金價值也隨之增長。

按照監(jiān)管部門的要求，保險公司應當在保險合同中列明不同年度對應的保單現(xiàn)金價值。消費者可以通過查看保險條款和保險合同，了解自己的保單當年的現(xiàn)金價值，謹慎評估持有和退保的需求，結(jié)合實際做出合理選擇。

《保險法》第四十七條規(guī)定：“投保人解除合同的，保險人應當自收到解除合同通知之日起三十日內(nèi)，按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。”在此，我們也提醒廣大消費者在購買保險時，應當根據(jù)實際需求、風險情況和經(jīng)濟實力選擇合適的保險產(chǎn)品，避免沖動購買保險，后續(xù)退保出現(xiàn)損失。要仔細閱讀保險合同，重點關(guān)注保險責任、保障范圍、現(xiàn)金價值等關(guān)鍵信息，這樣才能更加全面地享受保險提供的保障。同時，如果消費者與保險公司之間發(fā)生糾紛時，應當理性維護自身的合法權(quán)益。通過12378金融消費者投訴維權(quán)熱線等正規(guī)渠道反映訴求，切忌通過其他非法代理組織進行維權(quán)，避免信息泄露、財產(chǎn)損失甚至法律風險。

文章內(nèi)容源自：國家監(jiān)督管理總局青海監(jiān)管局
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