癌癥病史也可以投保重疾了?談談甲狀腺癌病史的核保處理
摘要：癌癥病史被保險人投保，保險公司核保既往的處理，通常是一拒了之。不過隨著腫瘤診療技術的進步，癌癥病人5年生存率的提高，癌癥病史病人投保案例的增加，核保也在發生著改變，尤其是針對甲狀腺癌病史客戶的投保，很多公司已經在根據不同情況，有條件的接受投保。既往大家都在因勢而變，小
癌癥病史被保險人投保，保險公司核保既往的處理，通常是一拒了之。不過隨著腫瘤診療技術的進步，癌癥病人5年生存率的提高，癌癥病史病人投保案例的增加，核保也在發生著改變，尤其是針對甲狀腺癌病史客戶的投保，很多公司已經在根據不同情況，有條件的接受投保。
既往大家都在因勢而變，小核保員也就順勢而為，談談甲狀腺癌病史的核保處理。
圖片來源：攝圖網
1、甲狀腺癌的基礎知識
甲狀腺癌約占全身惡性腫瘤的1%，近年來呈上升趨勢。在保險公司的理賠案例中，甲狀腺癌的理賠同樣增長迅速。
甲狀腺癌是目前所有癌癥中存活率和治愈率最高的癌癥。在美國的治愈率超過90%，國內也接近85%。韓國發病率最高，其2006-2010年的五年生存率達到99.8%。
當然甲狀腺癌不同類型，其預后也存在差別，病理分型可分為：乳頭狀甲狀腺癌、濾泡狀甲狀腺癌、甲狀腺髓樣癌、未分化型甲狀腺癌。
術前診斷主要靠頸部超聲及甲狀腺針吸細胞學檢查。小核保員所見的幾例甲狀腺癌資料，都是在超聲檢查高度懷疑惡性及結合其他病史，直接進行了手術，并未單獨進行針吸細胞學檢查。
甲狀腺癌治療主要是手術治療及術后的放射性治療、TSH（促甲狀腺激素）抑制治療。
雖然甲狀腺癌存活率、治愈率最高，但其實還是會有30%的患者會出現復發和轉移，還是需要對甲狀腺癌患者進行長期隨訪，監測腫瘤的復發和轉移。
2、甲狀腺癌病史的核保處理
對于癌癥病史的核保處理，其實在10余年前的再保核保手冊中，已經給出了條件承保的建議。
各保險公司一直采取的是比再保手冊更為嚴格的標準。記得10余年前小核保員剛學習核保，在拒保疾病中，惡性腫瘤便赫然在列，不區分，直接拒。
當然這也可以理解，癌癥病史條件承保的要求比較高，一般客戶也無法達到，同時核保要追求效率，要考慮整體成本，規定拒保是當時的最優選擇。
回到現實，對于甲狀腺癌，現在許多公司不再一刀切，已經納入常規的健康風險審核中。
甲狀腺癌病史被保險人投保，首先要提供完整的病歷資料（包含病理結果、腫瘤分期、治療情況），定期隨診、復查情況確認沒有復發。對于是否復發，可通過定期檢查血清甲狀腺球蛋白監測，頸部超聲檢查也是隨訪監測的重要手段。
根據掌握的病歷資料，核保開始審核了。
1、未分化型甲狀腺癌，一律拒保。不過不要害怕，一是占比少，二是大多數是老人患有，實際上幾乎接觸不到。
圖片來源：攝圖網
2、對于其他類型甲狀腺癌，要結合治療結束的時間、病理類型評估風險。基本原則，時間越長越容易以較好的條件承保。比如乳頭狀甲狀腺癌，一再保公司建議：無淋巴結及遠處轉移，＜45歲，在治療結束后便可投保，壽險可加費，重疾除外甲狀腺癌責任，在治療結束超過5年時，壽險、重疾均可標準體。≥45歲，在治療結束后，壽險可加費，重疾需要治療后4年方可投保。另一家再保公司同樣的情況，10年以上，重疾才建議不除外。
結合年齡、類型、分期、治療結束時間評估風險，可變化的因素太多，非專業人士也沒有了解詳細。總之一句話：對于甲狀腺癌，不是未分化癌，治療結束滿5年，未復發者可提供完整資料進行投保。
光說不練假把式，說這么多，小核保員你是怎么做得呢？當然，我有接受甲狀腺病史的客戶投保。
那其他惡性腫瘤病史的客戶可以投保嗎，比如肺癌、胃癌？小核保員現在的做法還是一刀切拒保。沒辦法，小核保員膽子小，怕步子邁得太大……
注：此文來源于保險師
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