一、免賠額是什么

　　免賠額是指，購(gòu)買保險(xiǎn)后，如果被保險(xiǎn)人產(chǎn)生的損失低于免賠額，保險(xiǎn)公司無(wú)需賠付，損失由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)。

二、為什么要規(guī)定免賠額？

　　規(guī)定免賠額是為了降低保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)成本。

　　例如，如果醫(yī)療險(xiǎn)沒(méi)有規(guī)定免賠額，有時(shí)候被保險(xiǎn)人看病只花了50元、70元，卻要求報(bào)銷，保險(xiǎn)公司不得不去一一核實(shí)，這樣的情況多了，付出的人力成本就不可小覷。

　　因此，很多險(xiǎn)種都會(huì)規(guī)定免賠額。一些保險(xiǎn)產(chǎn)品沒(méi)有免賠額，但這往往意味著更高的保費(fèi)。

三、免賠額的分類

1、絕對(duì)免賠額

　　絕對(duì)免賠額是指，如果被保險(xiǎn)人的損失低于絕對(duì)免賠額，則保險(xiǎn)公司不予理賠;若被保險(xiǎn)人的損失高于絕對(duì)免賠額，則保險(xiǎn)公司賠付超出絕對(duì)免賠額的部分。

　　例如，某種醫(yī)療險(xiǎn)的絕對(duì)免賠額是1萬(wàn)元，如果被保險(xiǎn)人看病花了9999元，低于絕對(duì)免賠額，那么保險(xiǎn)公司不予賠付;如果被保險(xiǎn)人看病花了10萬(wàn)元，那么保險(xiǎn)公司會(huì)賠付超出絕對(duì)免賠額的9萬(wàn)元。

2、相對(duì)免賠額

　　相對(duì)免賠額是指，如果被保險(xiǎn)人的損失低于相對(duì)免賠額，則保險(xiǎn)公司不予賠付;若被保險(xiǎn)人的損失高于相對(duì)免賠額，則保險(xiǎn)公司賠付被保險(xiǎn)人的所有損失。

　　例如，某種意外險(xiǎn)的相對(duì)免賠額是1萬(wàn)元，如果被保險(xiǎn)人發(fā)生意外，花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用為9999元，則保險(xiǎn)公司不予賠付;如果被保險(xiǎn)人的損失為10001萬(wàn)元，那么所有的損失都由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。

四、哪些費(fèi)用能計(jì)入免賠額？

　　免賠額常見(jiàn)于醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，以下兩種費(fèi)用能計(jì)入免賠額：

1、報(bào)銷項(xiàng)目符合保險(xiǎn)保障范圍

　　例如，一些險(xiǎn)種的保險(xiǎn)保障范圍不含門診，那么因門診所產(chǎn)生的費(fèi)用，就不能計(jì)入免賠額。

2、被保險(xiǎn)人自己支付的費(fèi)用

　　只有被保險(xiǎn)人自己支付的費(fèi)用，才能被計(jì)入免賠額。例如，社保報(bào)銷的部分，就不計(jì)入免賠額。

五、如何規(guī)避大額的免賠額？

　　一些險(xiǎn)種的免賠額在10000元以上，對(duì)于普通家庭來(lái)說(shuō)，這仍是不小的負(fù)擔(dān)。如果希望得到更多理賠，通常有以下兩種方式：

1、購(gòu)買零免賠額的產(chǎn)品

　　對(duì)于零免賠額的產(chǎn)品，被保險(xiǎn)人無(wú)論產(chǎn)生多少損失，保險(xiǎn)公司都會(huì)全額賠付，但這類產(chǎn)品往往保費(fèi)更高。

2、與其它低免賠額的產(chǎn)品搭配購(gòu)買

　　規(guī)定免賠額，可以降低保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)成本，從而使投保人得到更實(shí)惠的保費(fèi)，是雙贏的選擇。因此，如果預(yù)算有限，可以買一些有價(jià)格實(shí)惠、免賠額較高的險(xiǎn)種，然后搭配購(gòu)買一些低免賠額的產(chǎn)品。

　　例如，一些醫(yī)療險(xiǎn)的免賠額是1萬(wàn)元，但有時(shí)住院，只需要花幾千元，這樣就無(wú)法報(bào)銷。被保險(xiǎn)人如果想轉(zhuǎn)移這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)，可以購(gòu)買短期的住院醫(yī)療險(xiǎn)，這類險(xiǎn)種一般沒(méi)有免賠額，與1萬(wàn)元免賠額的醫(yī)療險(xiǎn)搭配使用，可以達(dá)到效益的最大化。