很多朋友都聽(tīng)說(shuō)過(guò)，買(mǎi)保險(xiǎn)要講究“天時(shí)地利人和”，具體能不能買(mǎi)、怎樣才能買(mǎi)到，都要經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)公司核保、以保險(xiǎn)公司的核保結(jié)論為準(zhǔn)。

什么是核保？核保結(jié)論都有哪些？今天就來(lái)給大家好好介紹一下。


 

什么是核保？

核保，是保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)人資格的審核。根據(jù)得到的被保險(xiǎn)人各項(xiàng)信息，保險(xiǎn)公司會(huì)綜合判斷這份保險(xiǎn)能否承保、以怎樣的形式來(lái)承保。

有了核保，就能一定程度上規(guī)避帶病投保、騙保等不良行為，讓保障更公平、幫助真正需要幫助的人。

通常來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)公司的核查重心基本圍繞以下展開(kāi)：

被保險(xiǎn)人健康狀況：既往病史，是否存在家族病史，有沒(méi)有已確診的疾病等。

被保險(xiǎn)人個(gè)人因素：身高體重，年齡，職業(yè)，嗜好，生活習(xí)慣等。

5種核保結(jié)論

1. 標(biāo)體承保

即可以正常買(mǎi)保險(xiǎn)，保費(fèi)不漲價(jià)，保障范圍也沒(méi)有變動(dòng)。

一般來(lái)說(shuō)，對(duì)于身體健康、順利通過(guò)產(chǎn)品全部健康告知的客戶(hù)而言，這是最常見(jiàn)的結(jié)果。

2. 加費(fèi)承保

即可以買(mǎi)保險(xiǎn)，保障范圍不變，但保費(fèi)會(huì)更貴一點(diǎn)。

當(dāng)被保人潛在的風(fēng)險(xiǎn)概率比普通人更高，往往需要多支付一些保費(fèi)，來(lái)分?jǐn)偢叱龅娘L(fēng)險(xiǎn)。

舉個(gè)例子：

小張是十幾年的老煙民，身體還算健康，想買(mǎi)重疾險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司評(píng)估后，考慮到他長(zhǎng)期吸煙且較為頻繁，未來(lái)罹患肺癌的概率高于不吸煙人群，要求他多交保費(fèi)，才能在原有保障范圍基礎(chǔ)上承保。

3. 除外承保

即可以買(mǎi)保險(xiǎn)，保費(fèi)不變，但保障范圍會(huì)縮小一點(diǎn)。

當(dāng)被保險(xiǎn)人部分的潛在風(fēng)險(xiǎn)超出了保險(xiǎn)公司能承受的范圍，但其他風(fēng)險(xiǎn)與常人無(wú)異，通常就會(huì)收到除外承保的結(jié)論。

舉個(gè)例子：

小李患乳腺結(jié)節(jié)3級(jí)，其他指標(biāo)都正常，想買(mǎi)重疾險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司認(rèn)為她患乳腺相關(guān)疾病風(fēng)險(xiǎn)較高，雖然同意承保，但將乳腺相關(guān)疾病排除在小李的保障之外。

4. 延期承保

即暫時(shí)無(wú)法確定能不能買(mǎi)保險(xiǎn)，需要觀察一陣子。

這種結(jié)論往往會(huì)出現(xiàn)在被保險(xiǎn)人病情未確定、未來(lái)健康狀況無(wú)法預(yù)知的情境下。

舉個(gè)例子：

小王是重度肥胖患者，體脂高于保險(xiǎn)公司的承保范圍，其他指標(biāo)無(wú)異常，想買(mǎi)重疾險(xiǎn)。保司出具延期承保結(jié)論。1年后，小王減肥成功，再來(lái)買(mǎi)同一款重疾險(xiǎn)，最終標(biāo)體承保。

5. 拒保承保

即不能買(mǎi)保險(xiǎn)。這是最不理想的一種核保結(jié)論。


 

投保注意事項(xiàng)

許多朋友還會(huì)問(wèn)：如果收到了加費(fèi)承?；虺獬斜５慕Y(jié)論，這個(gè)保險(xiǎn)還有必要買(mǎi)嗎？

答案當(dāng)然是有必要啦！這可能是當(dāng)前階段最后的投保機(jī)會(huì)。

其實(shí)，無(wú)論是加費(fèi)承保還是除外承保，本質(zhì)上都不影響保障的整體效力，不會(huì)讓保險(xiǎn)失去大部分保護(hù)作用。

比如加費(fèi)承保，只需要多交一點(diǎn)保費(fèi)，就能獲得保障，等于是用額外的保費(fèi)換取風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨時(shí)的強(qiáng)力經(jīng)濟(jì)支持，無(wú)疑是利大于弊的。

又比如除外承保，哪怕除外一部分疾病，其他疾病的保障還是在的。這就像一片森林里失去了一棵樹(shù)，但沒(méi)必要為了一棵樹(shù)放棄整片森林。

更何況，如果出現(xiàn)這兩種核保結(jié)論，說(shuō)明被保險(xiǎn)人的健康已經(jīng)存在一定問(wèn)題，潛在的健康風(fēng)險(xiǎn)比常人更高。這時(shí)候如果還不抓緊機(jī)會(huì)買(mǎi)保險(xiǎn)，萬(wàn)一情況更嚴(yán)重，可能就買(mǎi)不了了。


 

保險(xiǎn)不能治病，卻能在需要治病時(shí)提供一筆高額保險(xiǎn)金，解燃眉之急。

如果有條件，建議大家及時(shí)、趁早、足額配置好保障，哪怕沒(méi)能得到標(biāo)體承保的結(jié)論結(jié)果，也要把握機(jī)會(huì)，切莫等不能買(mǎi)時(shí)才追悔莫及哦！