企業(yè)高管男，32歲，年入30萬元(稅后年入20萬+年底獎勵10萬元)，公司給交了社保，應(yīng)酬多，抽煙，有胃炎，平時工作壓力大，忙碌，缺乏鍛煉;

　　其妻子，企業(yè)行政人員，年入10萬元，公司給交了社保，崗位替代性很強(qiáng)，久坐，缺乏鍛煉，生活的重心在家庭;

　　雙方父母退休在家，退休金只夠基本的生活開支，掏出多年的積蓄給孩子出首付，小夫妻倆再貸款300萬買了一套房子。4歲的孩子上幼兒園，平時是爺爺奶奶接送。

　　每月供房15000，養(yǎng)車3000元。

　　這個家庭的情況是很多家庭的縮影，在保障方面只有社保，整個家庭的保障少之又少，對風(fēng)險敞口毫無保護(hù)。

　　圖片來源：攝圖網(wǎng)

　　面臨“危險”

　　首先，丈夫年入30萬，月流水大概17000，其妻子年收入10萬，月流水約9千。

　　而每月支付的月供和養(yǎng)車就要18000，月流水只剩8000，兩邊的父母多年積蓄給孩子買房，只能靠美月領(lǐng)到的退休金生活。這個家庭的正常“營運(yùn)”，是建立在不發(fā)生任何風(fēng)險的情況下的，一旦有其它風(fēng)險，就會“停運(yùn)”。

　　其次，丈夫是企業(yè)高管，應(yīng)酬多，抽煙喝酒是常有的事，胃、肝和心血管都有健康隱患;妻子的工作只是行政，隨便一個大學(xué)生都能替代，來個更便宜的畢業(yè)生，可能就會被“下崗”;家里的老人年紀(jì)大了，身體機(jī)能不如以往，還幫帶孩子，精神集中度高，身心疲憊。

　　那么，一旦老人病倒了，孩子就要夫妻兩自己帶了，最大的可能是妻子請假回家照顧老小。可請假長的話，公司肯定是不肯的，那妻子就很容易被公司辭退。

　　如果不幸的是作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱的丈夫病倒呢?每個月15000的房貸誰給呢?小病還好容易治好，若不幸是發(fā)生了大病呢?甚至是因故導(dǎo)致死亡呢?這個家該咋辦?孩子還那么小，誰撫養(yǎng)?老人誰照顧誰贍養(yǎng)?

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　　背負(fù)責(zé)任

　　說句不好聽的，即使是死亡也是無法讓責(zé)任停止的，死亡是解決不了問題的。

　　社會不會由于您的意外死亡、重疾失能，而除去您的家庭所應(yīng)該承擔(dān)的責(zé)任，該支付的生活費(fèi)還是要支付的，該還的貸款還是要還的。

　　那么這個背負(fù)著3000萬元房貸、收入勉強(qiáng)夠月開銷(剩余的八千夫妻的生活費(fèi)、孩子的等等，一個月最多剩三四千)的家庭，當(dāng)意外、傷殘、重疾、死亡等風(fēng)險中的任何一個來臨的時候(不幸的時候可能是多個一起蜂擁而至)，真的能夠扛得住沖擊嗎?

　　說到這里，有人也許會說，若我沒有房貸車貸，月薪幾萬，過得瀟灑呢?

　　那么，怎么樣在疾病來臨的時候獲得高質(zhì)量的治療、如何給孩子提供好的教育環(huán)境和支持、如何讓自己以后的養(yǎng)老生活沒有后顧之憂、如何更好地進(jìn)行資產(chǎn)的傳承等等這些問題是你要考慮解決的!

　　若您足夠理智，您應(yīng)該知道保險的保障對任何家庭而言是必不可少的!

　　保險不可或缺

　　保險的作用是很大的，能保證未來任何時間點，你不必犧牲其它的資產(chǎn)來抵御發(fā)生的意外、疾病等風(fēng)險。給家庭提前做好保險規(guī)劃，能讓你的家庭無懼風(fēng)險，繼續(xù)過有質(zhì)量的生活!

　　回到上述的案例：小夫妻倆每月能省下三四千，加上丈夫年底獎勵10萬元，年結(jié)余10萬元是沒有什么問題的。

　　對于這個家庭來說，牽扯到資金風(fēng)險的因素，無非是意外、疾?。?/p>

　　家庭經(jīng)濟(jì)中斷后3000萬元房貸的償還，加上丈夫因大病治療后休養(yǎng)差不多3年所支付的費(fèi)用約90萬元(按照較小的金額，每年30萬元來算)，加上3年的收入損失90萬元，即總共保障的區(qū)間在400萬~500萬。

　　所以，就要尋找能夠低于經(jīng)濟(jì)膨脹的理財工具來保障4000萬的經(jīng)濟(jì)損失，總體來看，家庭的健康保障是要放在首位的，當(dāng)然這就涉及到相關(guān)的費(fèi)用了。

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　　保險規(guī)劃

　　健康保障要放在首位，該如何規(guī)劃?要按身份來進(jìn)行。

　　丈夫(身為經(jīng)濟(jì)支柱的他要優(yōu)先完善保障)保險組合：意外險+重疾險+壽險

　　其中意外險的身故保額不要低于100萬元，太低意義不大，要選擇有意外醫(yī)療保障的產(chǎn)品(這個保額不可低于10萬元)，最好是全殘和傷殘都能提供保障的長期型產(chǎn)品。由于丈夫是商務(wù)人士，外出機(jī)會多，產(chǎn)品也要對海陸空提供全方位的保障(為了節(jié)約保費(fèi)，可采用幾個平臺拼湊購買的“戰(zhàn)略”);

　　在選擇重疾險產(chǎn)品的時候，最好是選擇那種對原位癌等輕癥進(jìn)行多次給付、對某些特定疾病進(jìn)行雙倍賠付、不影響社保報銷、輕癥豁免、確診即賠的保終身的產(chǎn)品，這樣也避免到處向親戚借錢治病、上輕松籌的“麻煩”。再加上社保的報銷，這讓當(dāng)發(fā)生重疾風(fēng)險時，基本夠用;

　　壽險是很適合家庭經(jīng)濟(jì)支柱選擇的，不過這要在基本的健康保障都完善的情況才選擇的。在保額方面依據(jù)這個家庭的情況來看，適合配置保障期限短的定期壽險，可選擇保額150萬元，繳25年保30年，身故/全殘可獲賠300萬的產(chǎn)品。

　　妻子：意外險+重疾險

　　意外險，可選保額50萬元、交一年保一年、意外醫(yī)療保額5萬、意外身故/殘疾保額50萬元的產(chǎn)品，保費(fèi)便宜，通常一兩百元/年。

　　重疾險最好是選擇能保障乳腺癌等女性特定疾病的產(chǎn)品，原位癌等輕癥保障不要忽視，保額不要低于30萬元(太低雖然保費(fèi)便宜，但是真的發(fā)生風(fēng)險的時候起到的作用不大)。

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　　父母：意外險+防癌險

　　父母年紀(jì)太大，骨質(zhì)疏松，易發(fā)生骨折，意外險是一定要有的，要買有意外醫(yī)療保障的產(chǎn)品，保額不要低于10萬元;

　　一般退休年齡的人能買的防癌險保額很低，大概是10萬元，月交幾百元，杠桿不是很高，可選擇具有特定疾病雙倍賠付、確診給付、身故返還等特色的產(chǎn)品。

　　孩子：意外險+小額住院醫(yī)療險+重疾險+教育險

　　孩子意外險保額可選20萬的，保費(fèi)也不貴，交一年保一年，年保費(fèi)60~100元之間，要注意看意外醫(yī)療的保額，不要低于2萬元;

　　孩子由于綁定大人醫(yī)保賬戶，門診都可以通過刷卡解決，報銷比例也比較高，再搭配小額住院醫(yī)療險來解決醫(yī)保不能報銷的部分住院醫(yī)療費(fèi)就足夠了;

　　重疾險保額不要低于20萬元，對兒童高發(fā)的惡性腫瘤(白血病等)、嚴(yán)重腦損傷、嚴(yán)重肌營養(yǎng)不良癥、重癥肌無力、嚴(yán)重原發(fā)性心肌病等重疾要涵蓋在保障范圍內(nèi)。

　　孩子的教育險是要在完善前面的基本保障的情況下，若保費(fèi)不足的情況下可以等幾年后經(jīng)濟(jì)增長再給孩子配置，決定要購買的話，要注意所選保額不要低于20萬元，選擇有保費(fèi)豁免功能和人身保障(重疾、意外保障)的產(chǎn)品!

　　最后要說的是：

　　在整個家庭保障中，作為經(jīng)濟(jì)支柱的丈夫是要占大頭的，其次是妻子，最后才是老人和小孩。保險是一個逐漸配置的過程，是不可能一步到位的，追求一步到位也是不現(xiàn)實的，可等到后續(xù)幾年，家庭收入增加，再繼續(xù)對保險組合進(jìn)行優(yōu)化。

　　希望所有的家庭都擁有足夠的保險保障，也希望所有的家庭都用不上他們配置的保險!