小王今年三十歲了。說(shuō)是三十而立，也確實(shí)到了這個(gè)年紀(jì)。家住三線城市，月入過(guò)萬(wàn)，有年終獎(jiǎng)，妻子比他收入少一些，加起來(lái)?xiàng)l件也算是中等偏上，但日子仍舊過(guò)得有點(diǎn)緊：還在還房貸不說(shuō)，家里又剛誕生了一個(gè)可愛(ài)的新成員。有了孩子當(dāng)然是大喜事，然而緊隨而來(lái)的就是各方面的開(kāi)支。

　　當(dāng)然，結(jié)婚幾年他們也有了積累，壓力目前還不是很大，不過(guò)未雨綢繆，當(dāng)然要為以后做打算。雙方老人身體都還健康，可畢竟年紀(jì)大了。妻子萬(wàn)一失業(yè)了怎么辦?家人要是生了病怎么辦?每個(gè)意外都是不小的沖擊。于是，小王也開(kāi)始研究家庭理財(cái)，希望能在關(guān)鍵時(shí)刻，保護(hù)自己的家庭。

　　那么，小王都可以用到哪些保險(xiǎn)理財(cái)技巧?

誰(shuí)賺錢多先保誰(shuí)

　　女兒剛出生，就成了家里的小公主。聽(tīng)說(shuō)他在研究保險(xiǎn)，妻子就提議：先給孩子買份保險(xiǎn)，當(dāng)做禮物送她怎么樣?

　　小王覺(jué)得也對(duì)。但是他保險(xiǎn)行業(yè)的朋友聽(tīng)說(shuō)了，卻不建議他這么做?？葱⊥跻活^霧水，朋友就向他解釋：大人就是孩子的保險(xiǎn)。你和你老婆的保障都還空缺著，那為什么不先給自己買一份?孩子出了意外，還有大人能夠承擔(dān)，大人出了意外，孩子用什么來(lái)保障呢?

　　孩子剛出生，在家里呵護(hù)，遇到的風(fēng)險(xiǎn)可比大人的要少多了。為大人做好保障，才能夠有效地減輕意外所帶來(lái)的損失。

　　說(shuō)白了，先給誰(shuí)買?先給掙得多的買!

年收入分十份：四份投資，三份開(kāi)銷，兩份儲(chǔ)蓄，一份保險(xiǎn)

　　其實(shí)就是“4321定律”，這是個(gè)家庭理財(cái)規(guī)律。意思是，家庭年收入的40%用于投資;30%用于日常開(kāi)銷，衣食住行等等;20%用于儲(chǔ)蓄備用;10%用于保險(xiǎn)。

　　小王家里目前年收入能達(dá)到將近四十萬(wàn)，不過(guò)一年光是貸款就有差不多十萬(wàn)塊。這么算下來(lái)，他們買了筆相對(duì)穩(wěn)定的基金，雖然收益不高，但好在安全穩(wěn)定。每年差不多三萬(wàn)塊用于保險(xiǎn)，不算多，但是也比較合理了。

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保費(fèi)與保額：保費(fèi)是家庭收入的十分之一，保額則最好是收入的十倍

　　這叫做“雙十定律”，而這個(gè)定律與上面那條也有關(guān)系。在家庭的總保費(fèi)占年收入的10%為宜的情況下，合理額度是家庭年收入的十倍。

　　按這個(gè)比例，小王家每年劃出三萬(wàn)塊用于保險(xiǎn)，保額加一起要達(dá)到三百萬(wàn)左右才合理。重疾險(xiǎn)是大頭，而像是意外保險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)的保費(fèi)小王都可以輕松承擔(dān)，幾種保險(xiǎn)搭配下來(lái)，達(dá)到這個(gè)額度也不是什么難事。

　　但是有一點(diǎn)：保額也不是越高越好。像是醫(yī)療險(xiǎn)，就有免賠額的存在。小王因?yàn)橹饕枰t(yī)療險(xiǎn)保障大病，所以可以接受兩萬(wàn)元的免賠額。

家庭支柱買壽險(xiǎn)，備好重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)

　　保險(xiǎn)也不是買得種類越多越好，五花八門幾百個(gè)險(xiǎn)種，要想都買那得花多少錢?針對(duì)個(gè)人情況對(duì)癥下藥才是重點(diǎn)。

　　對(duì)于小王和妻子來(lái)說(shuō)，重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)都是不錯(cuò)的選擇。重疾險(xiǎn)是基本保障，醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)保費(fèi)便宜，保額又高。另外，因?yàn)樾⊥跏羌依锏慕?jīng)濟(jì)支柱，最好投保一份壽險(xiǎn)。

　　而對(duì)老人來(lái)說(shuō)，可以選擇防癌險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。

　　至于孩子，投保還不是那么急迫，可以緩緩再說(shuō)。小王打算等手頭再寬裕一些，再考慮給孩子投個(gè)重疾險(xiǎn)，畢竟越早越便宜。

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根據(jù)家庭情況變化及時(shí)調(diào)整

　　計(jì)劃是定下來(lái)了，也不能一成不變。過(guò)了三四年，小王工作努力，升職加薪，手頭也有了更多積累。他就和妻子商量，選購(gòu)了一款商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，早早為以后做起了考慮。

　　孩子也漸漸長(zhǎng)大，再過(guò)個(gè)一兩年，都要上小學(xué)了。教育也是頭等大事，小王正琢磨著給女兒買個(gè)教育基金，也是用另一種方式為她存錢。畢竟隨著人們對(duì)教育的重視，教育成本也水漲船高，單純儲(chǔ)蓄還真不一定管夠呢。

　　家庭是需要經(jīng)營(yíng)的，而保險(xiǎn)對(duì)于家庭理財(cái)?shù)淖畲笠饬x就是能堵住風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)帶來(lái)的漏洞，讓我們的生活平靜安穩(wěn)，避免突如其來(lái)的危險(xiǎn)沖擊。

　　理財(cái)可從來(lái)都不是什么“一夜暴富”，而是細(xì)水長(zhǎng)流。希望幫助過(guò)小王的這些技巧也能同樣陪伴你，在接下來(lái)的時(shí)間里，經(jīng)營(yíng)好自己的那一個(gè)小家庭。