小王今年三十歲了。說是三十而立，也確實到了這個年紀(jì)。家住三線城市，月入過萬，有年終獎，妻子比他收入少一些，加起來條件也算是中等偏上，但日子仍舊過得有點緊：還在還房貸不說，家里又剛誕生了一個可愛的新成員。有了孩子當(dāng)然是大喜事，然而緊隨而來的就是各方面的開支。

　　當(dāng)然，結(jié)婚幾年他們也有了積累，壓力目前還不是很大，不過未雨綢繆，當(dāng)然要為以后做打算。雙方老人身體都還健康，可畢竟年紀(jì)大了。妻子萬一失業(yè)了怎么辦?家人要是生了病怎么辦?每個意外都是不小的沖擊。于是，小王也開始研究家庭理財，希望能在關(guān)鍵時刻，保護自己的家庭。

　　那么，小王都可以用到哪些保險理財技巧?

誰賺錢多先保誰

　　女兒剛出生，就成了家里的小公主。聽說他在研究保險，妻子就提議：先給孩子買份保險，當(dāng)做禮物送她怎么樣?

　　小王覺得也對。但是他保險行業(yè)的朋友聽說了，卻不建議他這么做?？葱⊥跻活^霧水，朋友就向他解釋：大人就是孩子的保險。你和你老婆的保障都還空缺著，那為什么不先給自己買一份?孩子出了意外，還有大人能夠承擔(dān)，大人出了意外，孩子用什么來保障呢?

　　孩子剛出生，在家里呵護，遇到的風(fēng)險可比大人的要少多了。為大人做好保障，才能夠有效地減輕意外所帶來的損失。

　　說白了，先給誰買?先給掙得多的買!

年收入分十份：四份投資，三份開銷，兩份儲蓄，一份保險

　　其實就是“4321定律”，這是個家庭理財規(guī)律。意思是，家庭年收入的40%用于投資;30%用于日常開銷，衣食住行等等;20%用于儲蓄備用;10%用于保險。

　　小王家里目前年收入能達到將近四十萬，不過一年光是貸款就有差不多十萬塊。這么算下來，他們買了筆相對穩(wěn)定的基金，雖然收益不高，但好在安全穩(wěn)定。每年差不多三萬塊用于保險，不算多，但是也比較合理了。

圖片來源：攝圖網(wǎng)

保費與保額：保費是家庭收入的十分之一，保額則最好是收入的十倍

　　這叫做“雙十定律”，而這個定律與上面那條也有關(guān)系。在家庭的總保費占年收入的10%為宜的情況下，合理額度是家庭年收入的十倍。

　　按這個比例，小王家每年劃出三萬塊用于保險，保額加一起要達到三百萬左右才合理。重疾險是大頭，而像是意外保險、醫(yī)療險的保費小王都可以輕松承擔(dān)，幾種保險搭配下來，達到這個額度也不是什么難事。

　　但是有一點：保額也不是越高越好。像是醫(yī)療險，就有免賠額的存在。小王因為主要需要醫(yī)療險保障大病，所以可以接受兩萬元的免賠額。

家庭支柱買壽險，備好重疾險、醫(yī)療險和意外險

　　保險也不是買得種類越多越好，五花八門幾百個險種，要想都買那得花多少錢?針對個人情況對癥下藥才是重點。

　　對于小王和妻子來說，重疾險、醫(yī)療險和意外險都是不錯的選擇。重疾險是基本保障，醫(yī)療險和意外險保費便宜，保額又高。另外，因為小王是家里的經(jīng)濟支柱，最好投保一份壽險。

　　而對老人來說，可以選擇防癌險和意外險。

　　至于孩子，投保還不是那么急迫，可以緩緩再說。小王打算等手頭再寬裕一些，再考慮給孩子投個重疾險，畢竟越早越便宜。

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根據(jù)家庭情況變化及時調(diào)整

　　計劃是定下來了，也不能一成不變。過了三四年，小王工作努力，升職加薪，手頭也有了更多積累。他就和妻子商量，選購了一款商業(yè)養(yǎng)老保險，早早為以后做起了考慮。

　　孩子也漸漸長大，再過個一兩年，都要上小學(xué)了。教育也是頭等大事，小王正琢磨著給女兒買個教育基金，也是用另一種方式為她存錢。畢竟隨著人們對教育的重視，教育成本也水漲船高，單純儲蓄還真不一定管夠呢。

　　家庭是需要經(jīng)營的，而保險對于家庭理財?shù)淖畲笠饬x就是能堵住風(fēng)險可能會帶來的漏洞，讓我們的生活平靜安穩(wěn)，避免突如其來的危險沖擊。

　　理財可從來都不是什么“一夜暴富”，而是細水長流。希望幫助過小王的這些技巧也能同樣陪伴你，在接下來的時間里，經(jīng)營好自己的那一個小家庭。