對于高凈值人群而言，財富和健康管理已經(jīng)進(jìn)入個性化時代，這是來自于招商信諾人壽保險有限公司（以下簡稱“招商信諾人壽”）近日與胡潤百富共同發(fā)布《2021中國高凈值人群健康投資白皮書》（以下簡稱《白皮書》）的重要啟示。經(jīng)歷過經(jīng)濟(jì)增長期的高速發(fā)展，也體驗過受疫情影響的蹣跚前行，保險在面對個性化需求時，如何取得新的突破？招商信諾人壽的破局之策是，找準(zhǔn)保險服務(wù)在健康管理與財富傳承中的定位，從不同高凈值人群的需求痛點出發(fā)，真正讓保障發(fā)揮作用。

      本年度《白皮書》是2020年以來第二次發(fā)布，以“健康服務(wù)”為主題，以財富健康和身心健康的角度出發(fā)，對在健康服務(wù)領(lǐng)域有領(lǐng)先需求的高凈值人群進(jìn)行研究，旨在發(fā)現(xiàn)對健康產(chǎn)業(yè)有益的啟示。受訪對象與去年大致相同，平均年齡為36歲，男女各半，本科學(xué)歷占到57.5%，研究生及以上占到31.38%。家庭年均收入達(dá)到184萬元。他們具備廣闊的視野和豐富人生體驗，對于財富的保值增值以及健康管理等第三產(chǎn)業(yè)的服務(wù)有著更高的需求標(biāo)準(zhǔn)。為了深入了解特定群體的需求，本年度《白皮書》的一大亮點是對高凈值群體進(jìn)行細(xì)分，按職業(yè)分為創(chuàng)富一代、董監(jiān)高、職業(yè)經(jīng)理人（非董監(jiān)高）、專業(yè)人士、繼承二代和家庭經(jīng)營者（全職太太）六大人群，以為健康產(chǎn)業(yè)提供個性化服務(wù)建立決策依據(jù)。

      全方位全生命周期健康服務(wù)，機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存

      “現(xiàn)在大家投保健康險的意識已經(jīng)越來越強(qiáng)了，但是健康險早已超出單一金融產(chǎn)品的概念，未來的健康險將是一個與醫(yī)療機(jī)構(gòu)、藥企、各類健康服務(wù)機(jī)構(gòu)，甚至養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)通力合作而形成的一個綜合性服務(wù)產(chǎn)品。這也是為什么招商信諾人壽從幾年前就開始探索和布局健康險與健康管理服務(wù)之間的有機(jī)結(jié)合，以期為客戶提供從預(yù)防、治療、康復(fù)等全方位健康服務(wù)的閉環(huán)管理體系。”招商信諾人壽副總經(jīng)理兼總精算師、首席市場官蔡廉和表示。他同時提到， 2021年是“十四五”規(guī)劃的開局之年，規(guī)劃指出，要全面推進(jìn)健康中國建設(shè)，為人民提供“全方位全生命期健康服務(wù)”，保險應(yīng)該是健康管理服務(wù)生態(tài)中不可缺少的一環(huán)。

      根據(jù)《白皮書》所披露，參調(diào)群體雖然平均年齡只有 36 歲，在高凈值人群愈發(fā)年輕化的同時，有健康困擾的人群比例卻接近 90%，受慢性病困擾的更是高達(dá) 80%，因此，他們對于健康管理服務(wù)需求還是有比較一致性的痛點，比如就診，但因為病癥的復(fù)雜性以及科室的細(xì)分，有48.6%的受訪者反映不知如何精準(zhǔn)選擇醫(yī)院，42.3%的人不知如何精準(zhǔn)選擇科室，45.9%的人也不了解醫(yī)生的資質(zhì)和經(jīng)驗，而他們比較普遍的求助方式則是向親戚朋友打聽（40.6%），以及醫(yī)療機(jī)構(gòu)（36.3%）和網(wǎng)絡(luò)媒體（41.6%）。同時，就診也困擾著高凈值人群，有52.8%的受訪者反映專家掛號難 ，49.4%的人反映整體就醫(yī)過程或陪診等待 / 排隊時間長，另外，繳費時間長（47.9%）和慢性病常用處方藥品需要常常奔波往來于醫(yī)院（46.3%）等，都在重點問題之列。 

      “在本年度《白皮書》中，我們注意到一個現(xiàn)象，就是在高凈值人群中，通過保險公司來支付醫(yī)療費用的比例，較上年增長近 10%，其中高端醫(yī)療險占了很大比重。”蔡廉和介紹說。他認(rèn)為，高端醫(yī)療險就是一個通過多方合作而集合而成的健康服務(wù)產(chǎn)品，由于它所提供的保險直付，以及鏈接全國、亞太乃至全球范圍內(nèi)的醫(yī)療資源等多種服務(wù)，一定程度上緩解了高凈值人群的健康管理痛點。它最早源于企業(yè)為高管人員購買的團(tuán)體保險，因此在六類人群中，董監(jiān)高對高端醫(yī)療險的使用比例最高，可能這與他們通過雇主所購買的團(tuán)隊保險而獲得相應(yīng)的良好體驗有關(guān)。

      持續(xù)探索，滿足個性需求

      “我們發(fā)現(xiàn)，2021年高凈值人群在商業(yè)醫(yī)療保險年繳保費和保障額度均大幅度提升，尤其是5萬-10萬元保費額度的區(qū)間比2020 年高近20%，達(dá)到31.47%，保費平均額也高出近7萬元。平均保障總額度更是增長 294.2萬元。”蔡廉和認(rèn)為這一趨勢一方面代表了高凈值人群對健康保障的需求日益強(qiáng)烈，另一方面，也說明隨著科技的進(jìn)步，保險公司已經(jīng)逐步從被動理賠的角色向主動干預(yù)的角色進(jìn)行轉(zhuǎn)變，在提供實時服務(wù)和多種健康管理解決服務(wù)的能力上也在不斷加強(qiáng)，為消費者帶來了更好的體驗。

      以招商信諾人壽為例，為高端醫(yī)療險所服務(wù)的醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)不斷擴(kuò)大，目前在國內(nèi)已經(jīng)超過860家，其中包括全國百強(qiáng)醫(yī)院中的55家，在排名前10位及前50位的醫(yī)院中，直付覆蓋率分別達(dá)到90%及76%；同時，依托2017年成立的全資健康管理子公司，招商信諾人壽可以為客戶提供電話醫(yī)生、上門護(hù)理、送藥等各類服務(wù)。“我們?nèi)栽谂μ剿魅绾稳ヌ钛a(bǔ)更多個性化的需求短板，比如推進(jìn)健康管理服務(wù)與一些中端產(chǎn)品相結(jié)合，今年新推出了智控糖、智愛牙兩個產(chǎn)品，就嘗試通過科技手段監(jiān)控，結(jié)合醫(yī)療資源，幫助糖尿病患者開展積極的慢病管理和回應(yīng)人們對齒科保健和治療的多元需求。”

      在可持續(xù)財富傳承中，保險擔(dān)起“重頭戲” 

      根據(jù)《白皮書》披露，儲蓄、基金、股票、私募等金融投資連續(xù)兩年成為高凈值群體最重視的投資方式，略有不同的是，2021 年股權(quán)投資和藝術(shù)品投資有所增加。雖然顯現(xiàn)出投資多元化的趨勢，但保險依然在高凈值人群儲蓄中發(fā)揮著分散財務(wù)損失風(fēng)險的重要作用。

      “談到高凈值人群的財富管理，養(yǎng)老、教育以及財富的安全傳承是繞不開的話題，因此與之相關(guān)的保險一直頗受青睞”，蔡廉和解釋說。根據(jù)《白皮書》顯示，在財富傳承的方式中，保險依然是首選，有53.4%的參調(diào)者表示，在選擇財富傳承方式時，他們會購買保險，比如養(yǎng)老險、對接信托的傳承類保險等。從人群分類差異來看，有個性的繼承二代中會有不少人選擇“自主傳承，順其自然”，這可能是由于人生第一桶金獲得的難易程度與創(chuàng)富一代不同，年輕一代對財富的態(tài)度更加輕松。

      從具體的產(chǎn)品選擇來看，主要集中在年金險和人壽險兩類：

?• 有67.8%的受訪者認(rèn)同年金在個人養(yǎng)老和子女教育上所發(fā)揮的作用頗為顯著，其中由于創(chuàng)富一代中很多人已經(jīng)在思考養(yǎng)老問題，他們中超過一半的人（56.3%）配置了養(yǎng)老險，而更關(guān)注子女教育的家庭經(jīng)營者（75%）則更多配置了教育金保險；
• 人壽險的購買特征與年金類似，高凈值客戶普遍認(rèn)為是它是現(xiàn)代財富管理中不可或缺的手段，其中創(chuàng)富一代（48.3%）和繼承二代（46%）購買終身壽險的比例最高，略有不同的是，繼承二代更多的將人壽險視作個人財富傳承的一種有效方式，并以此有效銜接家族信托。

      可持續(xù)的財富傳承一直是困擾高凈值人群的重要一環(huán)，遵循風(fēng)險分散原則，雖然很多金融產(chǎn)品可以讓財富獲得更快地增值，但保險的保障功能具有分散財務(wù)損失風(fēng)險、順利傳承的特點，在未來財富傳承的過程中仍然是具備很大優(yōu)勢?！栋灼返恼{(diào)研結(jié)果也顯示了這一趨勢，當(dāng)被問及與財富健康相關(guān)的保險重要程度和購買意愿時，73%的受訪者認(rèn)為保險很重要且未來的購買意愿有所上升。

      “我們的‘傳家’系列終身壽險、 ‘自在’系列養(yǎng)老年金就是因應(yīng)財富傳承的不同需求而開發(fā)的。”蔡廉和表示。招商信諾人壽在服務(wù)高凈值人群領(lǐng)域耕耘已久，基于客戶需求，量身定制兼顧保險保障和財富傳承功能的保險產(chǎn)品， 2019年更是建立了“家和”這一專屬高凈值客戶服務(wù)品牌。“迄今為止，我們已經(jīng)為眾多名高凈值客戶提供了保險保障、財富管理和傳承、以及健康管理服務(wù)，在這方面積累了豐富的經(jīng)驗，這也讓我們更加有信心來應(yīng)對未來的挑戰(zhàn)。”