很多人知道，買保險時的《健康告知書》非常重要，如果因為各種原因，不把身體的一些疾病和健康狀況提前說明，很有可能在理賠時陷入糾紛。而不少人沒有如實將個人健康情況說明，很重要的一個原因就是，擔(dān)心保險公司會拒保，因為身體有這樣那樣的問題。

那么，身體有異樣，就一定會被保險公司PASS掉嗎？

一、乙肝疾病 

圖片來源：攝圖網(wǎng)

在健康告知中，不同保險公司有不同的問詢內(nèi)容，基本上大同小異。

寧波市一家壽險公司的個人健康告知中，對肝部疾病的詢問涉及三項，分別為“肝硬化、肝炎、肝炎病毒攜帶”，另一家保險公司的健康問詢只針對的是嚴重肝臟疾病，包括乙肝大三陽、轉(zhuǎn)氨酶高于正常值2倍以上、丙肝。

保險公司的核保人員表示，同一家保險公司的不同產(chǎn)品，一般會使用相同的個人健康告知書，但是，并不是在健康告知中被問詢到的疾病，就一定會被拒保。

之前我們說過，保險公司核保結(jié)論有下面四種：

正常承保：以標準體費率，正常承保。

加費承保：也是一種比較好的承保結(jié)果，意思是說用比普通人高的費率進行承保，那么之后因為肝部疾病出險是可以獲得正常理賠的。

責(zé)任免除：以后因為肝部的疾病出險（肝硬化、肝癌等）是不能正常獲得理賠的，而其他部位的疾病出險是可以正常獲得理賠的。

拒絕承保：直接被保險公司拒絕。

肝部有這樣那樣的小問題，到底能不能買保險，還要看具體的投保產(chǎn)品和投保人的體檢結(jié)果。以下分別就乙肝病毒攜帶者、乙肝小三陽、乙肝大三陽這三種情況來說說核保結(jié)果。

1、乙肝病毒攜帶者或小三陽

結(jié)合寧波多家保險公司重疾險的核保要求，如果是乙肝病毒攜帶者或小三陽，但是肝功能和B超等指標正常，基本上是兩種情況：按照標準體承?；蜉p度加費；如果肝功能不正常，則需要吃藥檢查后延期再核保。

當(dāng)然，不同公司不同險種會有不同的核保結(jié)論，就算同一公司的不同險種也會有不同的核保結(jié)論，如果你被一家公司拒保了，那么，你可以多換幾家公司試試。

2、乙肝大三陽

乙肝大三陽購買保險會比較困難，但是如果肝功能正常，體檢情況較好，也有可能存在加費或肝部疾病責(zé)任免除的前提下進行投保。

二、糖尿病 

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糖尿病已成為威脅人類健康最重要的慢性病之一，而二型糖尿病占90%以上。在我國，糖尿病患病人群已突破1億人，潛在危險人群近6億人。糖尿病不僅困擾著所有的患者，而且長期的治療和療養(yǎng)也為家庭財務(wù)帶來了沉重的負擔(dān)。

一型糖尿?。禾卣魇侨狈σ葝u素分泌能力，需要每天注射胰島素。一型糖尿病屬于比較嚴重的疾病，已經(jīng)達到重疾的標準，根據(jù)了解，一型糖尿病保險公司基本上拒保。

二型糖尿病：由于人體無法有效利用胰島素造成，糖尿病患者中有90%的人是二型糖尿病，主要是因體重過重和缺乏身體活動所致。癥狀可能與一型糖尿病相似，但往往癥狀不明顯。目前保險公司針對二型糖尿病推出了一些保險。

三、高血壓

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據(jù)權(quán)威統(tǒng)計，我國高血壓患者人數(shù)已突破3.3億，每4名成人中有1人患高血壓。高血壓是一種癥狀，如果治療不當(dāng)就會病變成為較嚴重的腦中風(fēng)、心肌梗死和腎功能衰竭等高血壓合并癥。所以，線下壽險公司對高血壓人群的投保是很慎重的。

如果沒有高血壓并發(fā)癥、單純2級以下高血壓，購買重疾險是可以按照標準費率承保的。

但是，如果存在高血壓，同時存在尿蛋白陽性、左室高電壓等情況，就會比較嚴重，很有可能會被拒保。不過，就算被拒保了，后期通過治療，血壓得到合理的控制，還是可以再次嘗試投保的。

此外，一些中老年防癌險產(chǎn)品，三高、糖尿病人群都可以投保。

四、甲狀腺結(jié)節(jié)

海邊城市居民的甲狀腺結(jié)節(jié)發(fā)病率很高，平均每10個人中就有3人有甲狀腺結(jié)節(jié)，可以說，是一種很常見的病。

面對這部分人群，保險公司是怎么來核保的呢？記者了解到的情況是，保險公司對這部分人群也是比較謹慎的。

原因是，甲狀腺癌的賠付率很高。根據(jù)寧波多家人壽保險公司的理賠年報顯示，甲狀腺癌的賠付率位于惡性腫瘤前三。幾年前，寧波市疾控中心發(fā)布的腫瘤發(fā)病報告，甲狀腺癌并位居女性惡性腫瘤發(fā)病首位。

在全國，甲狀腺癌的賠付率也很高。記者咨詢了幾家保險公司，如果你有甲狀腺結(jié)節(jié)，購買重疾險產(chǎn)品，如實告知后，保險公司會有一個核保結(jié)果，不過保險公司普遍的做法是責(zé)任免除，也就是其他的重疾都能投保，但不保甲狀腺。

五、乳腺結(jié)節(jié)

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乳腺結(jié)節(jié)是乳腺疾病的一種,發(fā)病率占乳腺疾病的首位，乳腺結(jié)節(jié)發(fā)生乳癌的機率比正常婦女要高很多。所以，患有乳腺結(jié)節(jié)的女性在投保時，也要看具體情況而定。不過，你不用太擔(dān)心，保險公司核保不是一刀切的，會有一個區(qū)間范圍。

乳腺結(jié)節(jié)根據(jù)發(fā)病的程度分為不同的級別，核保結(jié)果據(jù)此決定。

1級：未見異常。

2級：良性，建議定期隨訪。

3級：良性可能，需要縮短隨訪周期。這一級惡性的比例小于2％。

4級：考慮惡性病變可能，需要活檢明確。

保險公司的核保政策大多是1級和2級可正常投保，3級責(zé)任免除，即可以投保但之后發(fā)生乳腺方面的重大疾病不在保障范圍之內(nèi)，4級程度就會被拒保。

六、肺結(jié)節(jié) 

隨著CT檢查的普及，越來越多人在拍胸片時會發(fā)現(xiàn)肺部小結(jié)節(jié)，要知道，肺癌都是由小結(jié)節(jié)演變而來的。多數(shù)人發(fā)現(xiàn)肺部有陰影時，都會為之恐懼。

一般來說，5mm以下的小結(jié)節(jié)大多是良性的，幾乎不可能惡化，不過也需要定期隨訪，以防小概率事件的出現(xiàn)。

在購買重疾險、醫(yī)療保險等與身體健康狀況緊密相連的保險產(chǎn)品時，肺結(jié)節(jié)是保險公司核保的一項重要內(nèi)容。核保人員會根據(jù)肺結(jié)節(jié)的描述、位置、大小進行綜合判斷，如較小的長期存在的結(jié)節(jié)或肺部感性疾病留下的結(jié)節(jié)，經(jīng)核保人員判斷無額外風(fēng)險的，均可以正常承保。但是，肺毛玻璃樣結(jié)節(jié)轉(zhuǎn)變成肺癌的可能性較高，一般不在保險公司的承保范圍之內(nèi)。

七、膽囊息肉 

正如之前講到的其他病變一樣，膽囊息肉也有可能發(fā)生病變，目前臨床判斷，膽囊息肉會不會癌變，主要考慮的是息肉的大小。

直徑10-20毫米：息肉惡性病變的可能性較大，需要及早進行手術(shù)。

直徑5-10毫米：大多數(shù)情況下也可能是良性，所以只要每隔半年或者一年B超復(fù)查即可。

直徑小于5毫米：一般情況下都為良性，定期體檢保持關(guān)注即可。

建議大家投保重疾險的時候，要進行如實告知膽囊息肉的問題，保險公司會根據(jù)個人的實際情況進行確定，一般情況下息肉小于10毫米，重疾險按照標準體承保的概率還是比較大的。

想說的話

上面說的只是一些比較常見疾病在保險核保中的不同結(jié)果。如果你有這些癥狀，就算被責(zé)任除外了，也不是什么大事，該買的重疾險我們還是要買。

我們購買一份保險不是為了預(yù)防這些小的可控的風(fēng)險，而是預(yù)防其它幾十種重疾對我們身體和家庭財務(wù)的摧殘。

就算買不了也不要擔(dān)心，購買保險只是對沖風(fēng)險的一種方式，通過投資或者升職加薪擴大現(xiàn)金結(jié)余，也是不錯的選擇，所以要努力工作哦！

不管你的身體狀況是可以正常投保的，或是被拒保的，最重要的是，我們要養(yǎng)成對身體健康科學(xué)的管理意識，盡最大可能把風(fēng)險控制在最低。

此文來源：保險師