罕見病、遺傳病、先天性疾病，什么保險能保？
摘要：世界上有同卵雙胞胎，也有異卵雙胞胎。不過，你聽說過“半同卵雙胞胎”嗎？《新英格蘭醫學雜志》報道了這樣一個案例，來自澳大利亞的一名女性在孕期檢查時發現其所懷雙胞胎不太一樣，既不是同卵雙胞胎，也不是異卵雙胞胎，而是“半同卵”雙胞胎。
最近，《新英格蘭醫學雜志》報道了這樣一個案例，來自澳大利亞的一名女性在孕期檢查時發現其所懷雙胞胎不太一樣，既不是同卵雙胞胎，也不是異卵雙胞胎，而是“半同卵”雙胞胎。據稱，這種情況非常罕見，此次報道的是世界上第二例“半同卵”雙胞胎，也是第一例在母體中即通過基因檢測確定的案例。
不幸的是這對“半同卵”雙胞胎從還未出生就開始經歷了各種磨難。在懷孕到33周時，就發現雙胞胎1號狀態有點不好，于是剖腹產提前出生。出生后，雙胞胎2號發現了嚴重血栓，這個血栓應該是她在子宮內就形成的，她在4周大時接受了右手臂截肢手術。隨訪到3歲時，發現雙胞胎2號出現了性腺發育不全，這種情況容易惡化成癌癥，又進行了預防性卵巢切除術。現在，澳大利亞這對雙胞胎已經4歲了。希望這對堪稱奇跡的孩子未來再無波折，過上健康平安的生活。
看到這個新聞，我們在為這對“半同卵”雙胞胎擔心的時候，是否有個疑惑：“先天性疾病就沒辦法保障了嗎?!”
這個問題答案比較復雜。今天小諾我來交作業了：先天性疾病、遺傳病和罕見病，什么商業保險能夠覆蓋?能夠獲得什么保障?
一、重視責任免除條款
打開一份保險條款，估計大家會先去翻看保險責任，也就是看看“保什么”。但是，僅僅關注“保什么”是不夠的，我們還要關注“不保什么”。“不保什么”，在條款中的反映，就是責任免除條款。健康保障的兩大支柱，重疾險和醫療險，在免責條款上略有不同。先來看重疾險：與遺傳性疾病、先天性疾病有關的部分在第八條，屬于責任免除的部分。當然，這是行業通用定義，不同的產品在細則上約定有差異。
與重疾險不同的是，醫療險并沒有通用的行業規定。不同的公司、不同產品的責任免除均有差異。通常來說，醫療險的責任免除比重疾險的免責約定更細、免責的情況也更多。除此之外，我們在投保健康險時會對健康情況進行告知。核保人員會依據告知，對承保情況進行調整，其中有一個措施是“除外”，也就是不承擔這部分責任。我們可以看到，不論是重疾險還是醫療險，先天性疾病、遺傳性疾病都屬于其免責范疇。
二、罕見病什么能保？
今年6月8號，我國衛生部等五部委聯合發布了《第一批罕見病目錄》。罕見病又被稱為“孤兒病”，發病人數少，缺乏藥物和社會資源，病人們普遍生活困窘，讓人心疼。目錄中一共包含了121種罕見疾病。在這些疾病中，遺傳因素導致的占到80%。在醫療險方面：對于非遺傳性的疾病，醫療險都可以保障。遺傳性的疾病則根據不同產品的情況，有不同程度的保障。在重疾險方面：隨著重疾的發展，涵蓋病種越來越多。
圖片來源：攝圖網
三、投保建議
經過對遺傳病、先天性疾病和罕見病的分析，也給了我們一些投保啟發，在這里跟大家分享。
1、一定、必須、千萬要買社保。
2、重疾險和醫療險配合使用。經過上面的分析我們知道，有的先天性疾病醫療險無法保障，但是重疾可以保障。而有的罕見病，重疾的病種無法覆蓋到，但醫療險是可以保障的(比如非遺傳型的罕見病)。所以投保健康險時，兼顧醫療險和重疾險，才能完成全面的保障。
3、高端醫療不止于“好服務”。很多朋友對于高端醫療的認知停留在“貴”“服務好”“能去私立醫院”，經過我們的分析可以看到，在保障方面尤其是先天性疾病的保障，高端醫療的優勢可以說是獨一無二的。經濟條件允許，不妨挑選一款合適的高端醫療。
4、盡早投保。
這點尤其是對孩子而言的。在分析罕見病時，我們發現罕見病有一個特點：兒童期發病高，兒童發病占比50%以上。而大多數罕見病都是需要長期治療的疾病，一旦患病，就有拒保的可能性。如果控制不好，也極易發展成危重疾病。所以，作為負責任的家長，孩子一出生就應該給孩子購買保險。為孩子搶下的不止是幾天，更有可能是一輩子的健康保障。
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