最近，《新英格蘭醫(yī)學(xué)雜志》報道了這樣一個案例，來自澳大利亞的一名女性在孕期檢查時發(fā)現(xiàn)其所懷雙胞胎不太一樣，既不是同卵雙胞胎，也不是異卵雙胞胎，而是“半同卵”雙胞胎。據(jù)稱，這種情況非常罕見，此次報道的是世界上第二例“半同卵”雙胞胎，也是第一例在母體中即通過基因檢測確定的案例。

　　不幸的是這對“半同卵”雙胞胎從還未出生就開始經(jīng)歷了各種磨難。在懷孕到33周時，就發(fā)現(xiàn)雙胞胎1號狀態(tài)有點不好，于是剖腹產(chǎn)提前出生。出生后，雙胞胎2號發(fā)現(xiàn)了嚴(yán)重血栓，這個血栓應(yīng)該是她在子宮內(nèi)就形成的，她在4周大時接受了右手臂截肢手術(shù)。隨訪到3歲時，發(fā)現(xiàn)雙胞胎2號出現(xiàn)了性腺發(fā)育不全，這種情況容易惡化成癌癥，又進(jìn)行了預(yù)防性卵巢切除術(shù)?，F(xiàn)在，澳大利亞這對雙胞胎已經(jīng)4歲了。希望這對堪稱奇跡的孩子未來再無波折，過上健康平安的生活。

　　看到這個新聞，我們在為這對“半同卵”雙胞胎擔(dān)心的時候，是否有個疑惑：“先天性疾病就沒辦法保障了嗎?!”

　　這個問題答案比較復(fù)雜。今天小諾我來交作業(yè)了：先天性疾病、遺傳病和罕見病，什么商業(yè)保險能夠覆蓋?能夠獲得什么保障?

一、重視責(zé)任免除條款

　　打開一份保險條款，估計大家會先去翻看保險責(zé)任，也就是看看“保什么”。但是，僅僅關(guān)注“保什么”是不夠的，我們還要關(guān)注“不保什么”。“不保什么”，在條款中的反映，就是責(zé)任免除條款。健康保障的兩大支柱，重疾險和醫(yī)療險，在免責(zé)條款上略有不同。先來看重疾險：與遺傳性疾病、先天性疾病有關(guān)的部分在第八條，屬于責(zé)任免除的部分。當(dāng)然，這是行業(yè)通用定義，不同的產(chǎn)品在細(xì)則上約定有差異。

　　與重疾險不同的是，醫(yī)療險并沒有通用的行業(yè)規(guī)定。不同的公司、不同產(chǎn)品的責(zé)任免除均有差異。通常來說，醫(yī)療險的責(zé)任免除比重疾險的免責(zé)約定更細(xì)、免責(zé)的情況也更多。除此之外，我們在投保健康險時會對健康情況進(jìn)行告知。核保人員會依據(jù)告知，對承保情況進(jìn)行調(diào)整，其中有一個措施是“除外”，也就是不承擔(dān)這部分責(zé)任。我們可以看到，不論是重疾險還是醫(yī)療險，先天性疾病、遺傳性疾病都屬于其免責(zé)范疇。

二、罕見病什么能保？

　　今年6月8號，我國衛(wèi)生部等五部委聯(lián)合發(fā)布了《第一批罕見病目錄》。罕見病又被稱為“孤兒病”，發(fā)病人數(shù)少，缺乏藥物和社會資源，病人們普遍生活困窘，讓人心疼。目錄中一共包含了121種罕見疾病。在這些疾病中，遺傳因素導(dǎo)致的占到80%。在醫(yī)療險方面：對于非遺傳性的疾病，醫(yī)療險都可以保障。遺傳性的疾病則根據(jù)不同產(chǎn)品的情況，有不同程度的保障。在重疾險方面：隨著重疾的發(fā)展，涵蓋病種越來越多。

圖片來源：攝圖網(wǎng)

三、投保建議

　　經(jīng)過對遺傳病、先天性疾病和罕見病的分析，也給了我們一些投保啟發(fā)，在這里跟大家分享。

　　1、一定、必須、千萬要買社保。

　　2、重疾險和醫(yī)療險配合使用。經(jīng)過上面的分析我們知道，有的先天性疾病醫(yī)療險無法保障，但是重疾可以保障。而有的罕見病，重疾的病種無法覆蓋到，但醫(yī)療險是可以保障的(比如非遺傳型的罕見病)。所以投保健康險時，兼顧醫(yī)療險和重疾險，才能完成全面的保障。

　　3、高端醫(yī)療不止于“好服務(wù)”。很多朋友對于高端醫(yī)療的認(rèn)知停留在“貴”“服務(wù)好”“能去私立醫(yī)院”，經(jīng)過我們的分析可以看到，在保障方面尤其是先天性疾病的保障，高端醫(yī)療的優(yōu)勢可以說是獨一無二的。經(jīng)濟條件允許，不妨挑選一款合適的高端醫(yī)療。

　　4、盡早投保。

　　這點尤其是對孩子而言的。在分析罕見病時，我們發(fā)現(xiàn)罕見病有一個特點：兒童期發(fā)病高，兒童發(fā)病占比50%以上。而大多數(shù)罕見病都是需要長期治療的疾病，一旦患病，就有拒保的可能性。如果控制不好，也極易發(fā)展成危重疾病。所以，作為負(fù)責(zé)任的家長，孩子一出生就應(yīng)該給孩子購買保險。為孩子搶下的不止是幾天，更有可能是一輩子的健康保障。