買保險就是為了轉(zhuǎn)移風險，保障自己的人生。每一個買到保險的人，都希望將來如果不幸出意外或者生病了，能用這份錢幫助自己度過難關。

　　所以，出事后能得到保險公司的這筆賠償金，對每個人來說都是至關重要的。但是，我們身邊也見過很多買了幾十年保險，出事了卻無法得到保險理賠。

　　各種各樣的原因都有，例如投保人沒有如實告知健康情況，例如不符合保險理賠條件，例如準備的資料不齊全等。前陣子網(wǎng)絡上還流傳”因為病歷寫錯，得不到賠償”的報道。

　　由于病人對描述病情不夠重視，在醫(yī)保、商業(yè)保險報銷時常常出現(xiàn)“病歷寫錯”的問題。經(jīng)常有報道稱，病歷差個字，十幾萬、甚至百萬賠償沒了。不少醫(yī)生反映稱，為改病歷有人下跪，有人砸了醫(yī)院門!

　　今天來聊聊這個話題，先給大家講一個真實的案例：

　　今年4月，成都的王先生因為車禍住進了醫(yī)院，因為治療需要巨額的費用，王先生的妻子一籌莫展。但好在之前，王先生的妻子給經(jīng)常出差的他購買了一份意外險，保額為30萬，如果獲得賠付，王先生的治療費用將得到解決。

　　于是王先生的妻子聯(lián)系保險公司進行理賠，讓她沒想到的是，她的保險理賠要求被拒絕了，她被告知病歷上的名字與保險合同本人名稱不符。

　　原來王先生被救護車接走時，處于半昏迷狀態(tài)，告訴醫(yī)生的是小名，后來醫(yī)生找王先生太太確認患者姓名時，當時悲傷不已的王太太也是一直念著王先生的小名，這就導致了病歷本上寫的名字跟王先生身份證上的名字不同。

　　后來，王太太積極找醫(yī)院與保險公司協(xié)商，最終在醫(yī)生和代理人的幫助之下開了一份蓋醫(yī)院公章的證明，最終完成了保險理賠。

　　其實，在保險公司的理賠糾紛中，像這樣的案例并不少，都說一紙保單是救命錢，但是醫(yī)生一支筆桿往往就會要人命。在醫(yī)院中，期盼著保險理賠款救命的例子數(shù)不勝數(shù)，然而很多人都因為醫(yī)生一不留心寫的病歷信息而被拒保，可見病歷對保險理賠的重要性。

　　這樣寫病歷，保險理賠會更快

　　因此，結(jié)合上面的案例，提醒大家：病歷不僅記錄病人的就診情況，也是一種法律文書。有商業(yè)保險的小伙伴注意啦!一旦去醫(yī)院，商業(yè)保險就會派上用場，填寫病歷一定要注意這些：

　　一、選擇二級以上公立醫(yī)院

　　國內(nèi)一般的醫(yī)療保險合同中都要求，被保險人就診時必須在境內(nèi)合法的二級、或二級以上醫(yī)院就診，才可以理賠。

　　所以，在就醫(yī)時一定要選擇二級以上的公立醫(yī)院，除非明確說能報銷門診，那也可以在門診就醫(yī)，如果沒有明確說明，那門診、私立醫(yī)院等醫(yī)療機構(gòu)，保險公司都是不認的。

　　為了能順利進行保險理賠，醫(yī)院一定要選對。

　　二、告訴醫(yī)生：我有商業(yè)保險!

　　去醫(yī)院看病時，一般醫(yī)生都會問你“有保險嗎?”不管你有的是社保，還是商業(yè)保險，先和醫(yī)生說清楚，告訴醫(yī)生自己有商業(yè)保險。

　　此外，在醫(yī)生開具病歷時，你一定要告訴醫(yī)生這些：

　　1、我有商業(yè)保險。

　　2、不要寫錯名字。

　　3、如果是意外造成，要將意外事由寫進病歷里。

　　為了能輕松獲得保險理賠還要注意這三點：

　　1、一定要去公立醫(yī)院，小診所是不能開具保險公司認可的理賠憑證的。

　　2、醫(yī)院給你的所有資料，都有可能成為你日后理賠的重要依據(jù)，你要好好保存，不要弄丟，補辦會比較麻煩

　　3、意外受傷，不要說是被他人所傷，因為意外險只保外來的、突發(fā)的事故造成的傷害，而第三方傷害必須由第三方賠付。

　　三、避免出現(xiàn)以下詞匯

　　留意醫(yī)生填寫病歷，盡量不要在病歷上出現(xiàn)：原生的、先天性的、舊病復發(fā)等詞匯。畢竟，保險公司看到這些之后，可能會認為在投保時沒有如實告知，有故意隱瞞的現(xiàn)象，所以會不給賠付。

　　四、妥善保管好病歷、發(fā)票等資料

　　就醫(yī)時各項就診資料都是保險公司在授予保險理賠時的必要依據(jù)，所以一定要小心謹慎保管，千萬別隨手丟。

　　五、第一時間報案

　　出現(xiàn)意外或事故后，去醫(yī)院的同時也要在第一時間聯(lián)系你的代理人或者公司客服，一是第一時間報備保險公司進行報案，另外也可以咨詢醫(yī)療要注意的事項，了解理賠需要的資料。

　　那出了院，想去保險公司理賠，到底需要整理什么資料?

　　1. 理賠申請表;

　　2. 就診病歷;

　　3. 就醫(yī)費用清單。

　　提示：如果隱瞞了事實，理賠員從就醫(yī)費用清單和病歷上判斷不一致時，保險理賠的過程就會加長，甚至拒賠。所以不是保險公司不賠，而是沒有提供合理清楚的證明!

　　如果病歷寫錯了怎么辦?

　　理賠過程中，病歷是個很重要很關鍵的依據(jù)。如果出現(xiàn)了書寫錯誤，切記不要隨意更改。

　　1、名字寫錯

　　如果是名字寫錯，只要讓醫(yī)院重新開具病例，或者開具證明醫(yī)生筆誤的證明便可。如果寫的是曾用名，醫(yī)生不改，你就要到戶籍單位開證明，證明病歷上的姓名確實是本人。

　　2、病例出現(xiàn)錯別字

　　病例出現(xiàn)錯字需要修改，不要讓醫(yī)生隨意涂改，剮蹭，以前的字跡要保留下來，不要掩蓋或去除，可讓醫(yī)生根據(jù)《按照病歷書寫基本規(guī)范》(衛(wèi)醫(yī)政發(fā)〔2010〕11號，2010年3月1日施行)進行修改。

　　在這里，舉個案例，本案例來自《中國法院2018年年度案例--保險糾紛》：

　　2013年11月，李某在長春某保險公司投保了一份兩全保險，該險種附加了10萬保額的重疾險。

　　2015年2月，李某再次在該保險公司投保了三份定期防癌險，合計基本保額7萬元，合同約定確診合同約定的癌癥后，保險公司將按照基本保額的5倍給付癌癥保險金(即35萬);同時確診后按照基本保額1%給付“癌癥住院津貼”(即700元/天)。

　　2016年5月11日，李某到吉林省腫瘤醫(yī)院治療。病歷顯示李某被診斷為“右乳癌 CT2N0MOMⅡa期?”(在醫(yī)療中，“?”表示疑似，而非確診)。但是在病歷中，門診手冊顯示診斷日期為5月5日，而診斷報告顯示5月6日，并且病歷中的“乳腺鉬鈀攝片8×10英寸”對確診癌癥有重要意義，但對方并沒有進行此項檢查，因此拒絕賠償。在后續(xù)的溝通中，保險公司表示：只有在李某能夠?qū)σ陨蠁栴}進行合理說明，或者配合進行檢查的前提下，才重新啟動李某的保險理賠程序，但至于是否理賠、理賠金額及理賠項目需報請總公司審定。

　　但是李某拒絕配合保險公司檢查，直接把保險公司告了。法庭經(jīng)過審理認為：

　　1、雙方簽訂的4份保險合同均為雙方真實意思表達，不違法任何法律法規(guī)，認定為合法有效合同。

　　2、保險公司認為病歷中“右乳癌 CT2N0MOMⅡa期?”為疑似病而非確診，應當認定為未患病，但保險公司未出具證據(jù)，在李某出具的醫(yī)院證明系書寫瑕疵，做出了合理解釋。因此認定李某“右乳癌 CT2N0MOMⅡa期”是確診的。

　　3、對于李某認定住院10天，而保險公司認定住院為9天，經(jīng)法院查詢結(jié)合病歷，認定保險公司提出的住院時間為9天屬于合理情形。

　　4、2016年12月25日一審法院判決保險公司賠付45萬元保險金，癌癥住院津貼6300元。

　　經(jīng)過查證原判決卷宗，事實上，保險公司拒賠是因為被保人本身的醫(yī)療證明材料有瑕疵(醫(yī)院在病歷的疾病后面寫了一個“?”號，確診就變成了疑似)，而保險公司提出的解決方案被保人并不認同，因此產(chǎn)生的糾紛。

　　對于某些理賠證據(jù)的瑕疵，可以分為形式瑕疵和實質(zhì)性瑕疵。具體就是根據(jù)證據(jù)和案件爭議事實有聯(lián)系、是否對全病歷檔案真實性有直接影響。很明顯，經(jīng)過法院調(diào)查病歷中的“?”問號屬于病歷書寫瑕疵，事實上李某接受了相關的治療。屬于形式上的瑕疵，并不影響整體病歷的完整性。

　　這種因為醫(yī)院出錯的事兒，很多很常見。保險公司在遇到類似的情況時，并不用非要糾結(jié)著費用單據(jù)做證據(jù)，而是通觀整個理賠案件來結(jié)合到底是屬于形式瑕疵還是屬實質(zhì)性瑕疵，不僅給自己造成理賠口碑敗壞，還影響客戶的保險理賠結(jié)果。

　　3、患病時間寫錯

　　本來是買保險后患的病，結(jié)果因為醫(yī)生的寫錯時間變成了買保險前患的病，這種情況除了讓醫(yī)生根據(jù)《按照病歷書寫基本規(guī)范》修改外，最好加上醫(yī)院的公章，證明病歷真實性。

　　需要說明的是，病歷只是醫(yī)療、意外理賠中必不可少的依據(jù)，但如果是身故賠付，病歷并不是理賠的必要證據(jù)。壽險保單，一般在保險合同中均有理賠提示書。提示書會告知您準備以下資料：

　　1. 有效保險合同;

　　2. 被保險人死亡證明;

　　3. 受益人身份證明、銀行賬號;

　　4. 理賠申請書。

　　需要說明的是，不同的保險公司，不同的險種，保險理賠所需材料也不一樣。在事故或意外發(fā)生時，第一時間聯(lián)系代理人或保險公司，進行報案。在問清楚后，準備并保存好相關材料。

　　總的來說，有商業(yè)保險的話，在就醫(yī)時需要格外注意，既要注意自己買的是什么保險，也要注意病歷該怎么去寫，要避免因病歷寫錯而導致無法理賠的情況出現(xiàn)。

　　當然，除了這些，想要順利理賠還需要保管好各種就醫(yī)的資料，病歷、發(fā)票這些，都是我們理賠的重要依據(jù)，一定不可忽視。

　　萬一病歷寫錯，如果情況屬實，也無需太擔心，保險公司也是必須要賠的。就是處理過程相當繁瑣，需要我們?nèi)ナ占?、提供證明材料，必要時甚至到法院解決，這是一個耗時耗力的過程。

　　保險糾紛和其他行業(yè)其他情況糾紛都差不多，各自有各自的理解，因而無法達到一致，所以就需要第三方裁決，這是非常正常的事，只不過很多人認為保險是無條件賠付，沒有丁點兒保險知識，因此才會有更多的保險糾紛出現(xiàn)。

　　需要說明一下，實踐中，保險公司不怕理賠。所有的風險在事前都經(jīng)過精算，責任準備金都已事前提取好，符合條款的保險理賠都可正常進行。