王女士去年6月的時候給兒子明明買了一份重疾險。今年8月3日晚睡覺時，兒子蓋著毯子枕著她的胳膊睡。

到了凌晨2點左右，孩子開始哭鬧，后來發(fā)燒并且呼吸急促，送到醫(yī)院，醫(yī)生測體溫38.6℃。經(jīng)過救治其兒子雖然脫離了生命危險，可醫(yī)生表示，孩子可能會有嚴重腦損傷。

那么問題來了，怎么樣的嚴重腦損傷能獲得重疾險賠付呢？

我國保監(jiān)會規(guī)定了25種重大疾病，保險公司在承保這些疾病的時候必須使用統(tǒng)一的定義，其中第十八項重疾就是嚴重腦損傷。

圖片來源：攝圖網(wǎng)

重疾定義規(guī)范對嚴重腦損傷是這樣定義的：

指由于頭部遭受機械性外力，引起腦重要部位損傷，造成神經(jīng)系統(tǒng)永久性的功能障礙。須由頭顱斷層掃描（CT）、正電子發(fā)射斷層掃描（PET）、核磁共振檢查（MRI）等影像學檢查證實。神經(jīng)系統(tǒng)永久性的功能障礙，指腦損傷180日后，還遺留下列一種或一種以上障礙： 

1、完全喪失語言能力或咀嚼吞咽能力； 

2、完全喪失一肢或一肢以上肢體機能； 

3、完全喪失自主生活能力，不能獨立完成六項基本日常生活活動中的三項或三項以上。 

從定義我們可以看出，嚴重腦損傷想要獲得重疾險的賠付，一般要滿足以下條件：

1、機械外力

也即重疾險會賠付的腦損傷僅僅是外界暴力造成的腦損傷，不只保險，平時臨床醫(yī)學上所說的腦損傷也是這樣的，疾病引發(fā)的腦部損傷不涵蓋在內(nèi)。

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2、要有神經(jīng)系統(tǒng)永久性的功能障礙

永久是指意外傷害發(fā)生180天后還不能恢復，而神經(jīng)系統(tǒng)功能障礙是指以下三種情況取其一：

第一，有至少一條肢體的兩大關節(jié)不可以隨意識活動，也即肢體功能障礙；

第二，語言功能或咀嚼吞咽功能障礙，也即嘴巴功能障礙。

語言能力喪失指齒舌音、口唇音、口蓋音及喉頭音中的三種（詳聽語音）發(fā)不出，此外聲帶全部切除、語言中樞完全喪失能力也涵蓋在內(nèi)；咀嚼能力的判斷可依據(jù)需不需要鼻飼管來判斷。

第三，難以說清有什么功能障礙，可患者完全喪失自主生活能力，六項基本日常生活活動中的三項或三項以上沒有辦法獨立完成。

六項基本生活活動如下：

（1）進食：自己從已準備好的碗或碟中把食物放入口中；

（2）移動：自己能從一個房間走到另一個房間；

（3）如廁：自己可控制大小便；

（4）洗澡：自己淋浴或盆浴；

（5）穿衣：自己可以穿衣或脫衣；

（6）行動：自己上下輪椅或上下床。

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3、必須是腦損傷180日后

由于患者經(jīng)治療后有恢復的可能性，180日的規(guī)定，目的是為了給昏迷的細胞留下一段恢復時間。當前很多腦損傷的患者經(jīng)過治療、長期護理，在3個月到一年后基本上都能康復，對日常的生活工作影響不大。

4、需要有CT、MRI、PET等影像學檢查的客觀結果作為支持

嚴重腦損傷的判定不是只看昏迷這樣的外在癥狀表現(xiàn)，還要經(jīng)過CT、MRI以及PET的檢查證實。

普通的腦損傷大概有5%的死亡率，而嚴重的腦損傷的死亡率高達50%，危害重大。

腦損傷一般分為開放性、閉合性兩種。開放性腦損傷是銳器的刺傷和槍彈傷導致的頭皮、顱骨都破損，腦組織與外界相通；而閉合性腦損傷是鈍器擊傷、頭顱撞擊等等導致的腦組織和外界并不相通的損傷。

最輕程度的腦損傷就是我們經(jīng)常聽說的腦震蕩，這種腦損傷主要表現(xiàn)為：新近發(fā)生的事情記不住，而陳年往事卻不受影響。與平時一般的遺忘規(guī)律相反，被稱為逆行性遺忘或近事記憶遺忘。

真正腦震蕩的患者，對事故當時的細節(jié)是沒有什么記憶的，甚至連發(fā)生事故前不久某些記憶也沒有?？砂l(fā)生腦震蕩的人士，其腦是沒有什么實質性損傷的，生命安全不受影響，經(jīng)過各類檢查也可能看不到什么異常。

比腦震蕩嚴重一些的叫腦挫裂傷，這種腦損傷會有較長時間的昏迷，通過神經(jīng)系統(tǒng)的檢查會發(fā)現(xiàn)一些異常的情況。CT、MRI、PET檢查就是更清晰的診斷依據(jù)，能發(fā)現(xiàn)腦確實有裂紋。

比腦挫裂傷還嚴重的腦損傷有腦干損傷、彌漫性軸索損傷兩種。這些情況下，腦受到的損傷比裂紋更加明顯，因而在檢查中的表現(xiàn)也更加明顯。

而重疾險保障的正是這些可以在CT、MRI、PET檢查中有所表現(xiàn)的腦損傷。

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總而言之，想知道患者發(fā)生的嚴重腦損傷能不能得到重疾險的賠付，就要看病情有沒有滿足以下條件，滿足的會給付保險金:

第1，只賠由于機械外力所造成的傷害，而與疾病或其他因素沒有關系；

第2，要有神經(jīng)功能的永久障礙；

第3，必須是腦損傷180日后；

第4，需要有CT、MRI、PET等影像學檢查的客觀結果為依據(jù)。

寫在最后：

雖然買了重疾險，不一定生大病就賠付，但是沒有重疾險，一定沒有賠付。如此一來，發(fā)生重疾，所需的幾十萬元醫(yī)療費、住院費、營養(yǎng)費、收入損失等就要自己承擔了。不管是誰，給自己和家人準備一份重疾險還是很重要的。

在投保的時候除了重疾責任要看清外，輕癥責任、豁免責任也要重視，這樣沒達到重疾程度的一些輕癥也能獲得賠付。