王女士去年6月的時(shí)候給兒子明明買了一份重疾險(xiǎn)。今年8月3日晚睡覺(jué)時(shí)，兒子蓋著毯子枕著她的胳膊睡。

到了凌晨2點(diǎn)左右，孩子開(kāi)始哭鬧，后來(lái)發(fā)燒并且呼吸急促，送到醫(yī)院，醫(yī)生測(cè)體溫38.6℃。經(jīng)過(guò)救治其兒子雖然脫離了生命危險(xiǎn)，可醫(yī)生表示，孩子可能會(huì)有嚴(yán)重腦損傷。

那么問(wèn)題來(lái)了，怎么樣的嚴(yán)重腦損傷能獲得重疾險(xiǎn)賠付呢？

我國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定了25種重大疾病，保險(xiǎn)公司在承保這些疾病的時(shí)候必須使用統(tǒng)一的定義，其中第十八項(xiàng)重疾就是嚴(yán)重腦損傷。

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重疾定義規(guī)范對(duì)嚴(yán)重腦損傷是這樣定義的：

指由于頭部遭受機(jī)械性外力，引起腦重要部位損傷，造成神經(jīng)系統(tǒng)永久性的功能障礙。須由頭顱斷層掃描（CT）、正電子發(fā)射斷層掃描（PET）、核磁共振檢查（MRI）等影像學(xué)檢查證實(shí)。神經(jīng)系統(tǒng)永久性的功能障礙，指腦損傷180日后，還遺留下列一種或一種以上障礙： 

1、完全喪失語(yǔ)言能力或咀嚼吞咽能力； 

2、完全喪失一肢或一肢以上肢體機(jī)能； 

3、完全喪失自主生活能力，不能獨(dú)立完成六項(xiàng)基本日常生活活動(dòng)中的三項(xiàng)或三項(xiàng)以上。 

從定義我們可以看出，嚴(yán)重腦損傷想要獲得重疾險(xiǎn)的賠付，一般要滿足以下條件：

1、機(jī)械外力

也即重疾險(xiǎn)會(huì)賠付的腦損傷僅僅是外界暴力造成的腦損傷，不只保險(xiǎn)，平時(shí)臨床醫(yī)學(xué)上所說(shuō)的腦損傷也是這樣的，疾病引發(fā)的腦部損傷不涵蓋在內(nèi)。

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2、要有神經(jīng)系統(tǒng)永久性的功能障礙

永久是指意外傷害發(fā)生180天后還不能恢復(fù)，而神經(jīng)系統(tǒng)功能障礙是指以下三種情況取其一：

第一，有至少一條肢體的兩大關(guān)節(jié)不可以隨意識(shí)活動(dòng)，也即肢體功能障礙；

第二，語(yǔ)言功能或咀嚼吞咽功能障礙，也即嘴巴功能障礙。

語(yǔ)言能力喪失指齒舌音、口唇音、口蓋音及喉頭音中的三種（詳聽(tīng)語(yǔ)音）發(fā)不出，此外聲帶全部切除、語(yǔ)言中樞完全喪失能力也涵蓋在內(nèi)；咀嚼能力的判斷可依據(jù)需不需要鼻飼管來(lái)判斷。

第三，難以說(shuō)清有什么功能障礙，可患者完全喪失自主生活能力，六項(xiàng)基本日常生活活動(dòng)中的三項(xiàng)或三項(xiàng)以上沒(méi)有辦法獨(dú)立完成。

六項(xiàng)基本生活活動(dòng)如下：

（1）進(jìn)食：自己從已準(zhǔn)備好的碗或碟中把食物放入口中；

（2）移動(dòng)：自己能從一個(gè)房間走到另一個(gè)房間；

（3）如廁：自己可控制大小便；

（4）洗澡：自己淋浴或盆??；

（5）穿衣：自己可以穿衣或脫衣；

（6）行動(dòng)：自己上下輪椅或上下床。

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3、必須是腦損傷180日后

由于患者經(jīng)治療后有恢復(fù)的可能性，180日的規(guī)定，目的是為了給昏迷的細(xì)胞留下一段恢復(fù)時(shí)間。當(dāng)前很多腦損傷的患者經(jīng)過(guò)治療、長(zhǎng)期護(hù)理，在3個(gè)月到一年后基本上都能康復(fù)，對(duì)日常的生活工作影響不大。

4、需要有CT、MRI、PET等影像學(xué)檢查的客觀結(jié)果作為支持

嚴(yán)重腦損傷的判定不是只看昏迷這樣的外在癥狀表現(xiàn)，還要經(jīng)過(guò)CT、MRI以及PET的檢查證實(shí)。

普通的腦損傷大概有5%的死亡率，而嚴(yán)重的腦損傷的死亡率高達(dá)50%，危害重大。

腦損傷一般分為開(kāi)放性、閉合性兩種。開(kāi)放性腦損傷是銳器的刺傷和槍彈傷導(dǎo)致的頭皮、顱骨都破損，腦組織與外界相通；而閉合性腦損傷是鈍器擊傷、頭顱撞擊等等導(dǎo)致的腦組織和外界并不相通的損傷。

最輕程度的腦損傷就是我們經(jīng)常聽(tīng)說(shuō)的腦震蕩，這種腦損傷主要表現(xiàn)為：新近發(fā)生的事情記不住，而陳年往事卻不受影響。與平時(shí)一般的遺忘規(guī)律相反，被稱為逆行性遺忘或近事記憶遺忘。

真正腦震蕩的患者，對(duì)事故當(dāng)時(shí)的細(xì)節(jié)是沒(méi)有什么記憶的，甚至連發(fā)生事故前不久某些記憶也沒(méi)有。可發(fā)生腦震蕩的人士，其腦是沒(méi)有什么實(shí)質(zhì)性損傷的，生命安全不受影響，經(jīng)過(guò)各類檢查也可能看不到什么異常。

比腦震蕩嚴(yán)重一些的叫腦挫裂傷，這種腦損傷會(huì)有較長(zhǎng)時(shí)間的昏迷，通過(guò)神經(jīng)系統(tǒng)的檢查會(huì)發(fā)現(xiàn)一些異常的情況。CT、MRI、PET檢查就是更清晰的診斷依據(jù)，能發(fā)現(xiàn)腦確實(shí)有裂紋。

比腦挫裂傷還嚴(yán)重的腦損傷有腦干損傷、彌漫性軸索損傷兩種。這些情況下，腦受到的損傷比裂紋更加明顯，因而在檢查中的表現(xiàn)也更加明顯。

而重疾險(xiǎn)保障的正是這些可以在CT、MRI、PET檢查中有所表現(xiàn)的腦損傷。

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總而言之，想知道患者發(fā)生的嚴(yán)重腦損傷能不能得到重疾險(xiǎn)的賠付，就要看病情有沒(méi)有滿足以下條件，滿足的會(huì)給付保險(xiǎn)金:

第1，只賠由于機(jī)械外力所造成的傷害，而與疾病或其他因素沒(méi)有關(guān)系；

第2，要有神經(jīng)功能的永久障礙；

第3，必須是腦損傷180日后；

第4，需要有CT、MRI、PET等影像學(xué)檢查的客觀結(jié)果為依據(jù)。

寫(xiě)在最后：

雖然買了重疾險(xiǎn)，不一定生大病就賠付，但是沒(méi)有重疾險(xiǎn)，一定沒(méi)有賠付。如此一來(lái)，發(fā)生重疾，所需的幾十萬(wàn)元醫(yī)療費(fèi)、住院費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、收入損失等就要自己承擔(dān)了。不管是誰(shuí)，給自己和家人準(zhǔn)備一份重疾險(xiǎn)還是很重要的。

在投保的時(shí)候除了重疾責(zé)任要看清外，輕癥責(zé)任、豁免責(zé)任也要重視，這樣沒(méi)達(dá)到重疾程度的一些輕癥也能獲得賠付。