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深度解析,嚴重腦損傷重疾險賠付要求

時間:2018-11-12 16:14:45 作者:小諾 瀏覽次數(shù):

摘要:一般重疾險都對嚴重腦損傷提供保障,不過想要獲得理賠,病情就要滿足因機械力導致的、有神經(jīng)功能的永久障礙等必須條件才能賠付.

王女士去年6月的時候給兒子明明買了一份重疾險。今年8月3日晚睡覺時,兒子蓋著毯子枕著她的胳膊睡。

到了凌晨2點左右,孩子開始哭鬧,后來發(fā)燒并且呼吸急促,送到醫(yī)院,醫(yī)生測體溫38.6℃。經(jīng)過救治其兒子雖然脫離了生命危險,可醫(yī)生表示,孩子可能會有嚴重腦損傷。

那么問題來了,怎么樣的嚴重腦損傷能獲得重疾險賠付呢?

我國保監(jiān)會規(guī)定了25種重大疾病保險公司在承保這些疾病的時候必須使用統(tǒng)一的定義,其中第十八項重疾就是嚴重腦損傷。

深度解析,嚴重腦損傷重疾險賠付要求

圖片來源:攝圖網(wǎng)

重疾定義規(guī)范對嚴重腦損傷是這樣定義的:

指由于頭部遭受機械性外力,引起腦重要部位損傷,造成神經(jīng)系統(tǒng)永久性的功能障礙。須由頭顱斷層掃描(CT)、正電子發(fā)射斷層掃描(PET)、核磁共振檢查(MRI)等影像學檢查證實。神經(jīng)系統(tǒng)永久性的功能障礙,指腦損傷180日后,還遺留下列一種或一種以上障礙: 

1、完全喪失語言能力或咀嚼吞咽能力; 

2、完全喪失一肢或一肢以上肢體機能; 

3、完全喪失自主生活能力,不能獨立完成六項基本日常生活活動中的三項或三項以上。 

從定義我們可以看出,嚴重腦損傷想要獲得重疾險的賠付,一般要滿足以下條件:

1、機械外力

也即重疾險會賠付的腦損傷僅僅是外界暴力造成的腦損傷,不只保險,平時臨床醫(yī)學上所說的腦損傷也是這樣的,疾病引發(fā)的腦部損傷不涵蓋在內(nèi)。

深度解析,嚴重腦損傷重疾險賠付要求

圖片來源:攝圖網(wǎng)

2、要有神經(jīng)系統(tǒng)永久性的功能障礙

永久是指意外傷害發(fā)生180天后還不能恢復,而神經(jīng)系統(tǒng)功能障礙是指以下三種情況取其一:

第一,有至少一條肢體的兩大關節(jié)不可以隨意識活動,也即肢體功能障礙;

第二,語言功能或咀嚼吞咽功能障礙,也即嘴巴功能障礙。

語言能力喪失指齒舌音、口唇音、口蓋音及喉頭音中的三種(詳聽語音)發(fā)不出,此外聲帶全部切除、語言中樞完全喪失能力也涵蓋在內(nèi);咀嚼能力的判斷可依據(jù)需不需要鼻飼管來判斷。

第三,難以說清有什么功能障礙,可患者完全喪失自主生活能力,六項基本日常生活活動中的三項或三項以上沒有辦法獨立完成。

六項基本生活活動如下:

(1)進食:自己從已準備好的碗或碟中把食物放入口中;

(2)移動:自己能從一個房間走到另一個房間;

(3)如廁:自己可控制大小便;

(4)洗澡:自己淋浴或盆浴;

(5)穿衣:自己可以穿衣或脫衣;

(6)行動:自己上下輪椅或上下床。

深度解析,嚴重腦損傷重疾險賠付要求

圖片來源:攝圖網(wǎng)

3、必須是腦損傷180日后

由于患者經(jīng)治療后有恢復的可能性,180日的規(guī)定,目的是為了給昏迷的細胞留下一段恢復時間。當前很多腦損傷的患者經(jīng)過治療、長期護理,在3個月到一年后基本上都能康復,對日常的生活工作影響不大。

4、需要有CT、MRI、PET等影像學檢查的客觀結果作為支持

嚴重腦損傷的判定不是只看昏迷這樣的外在癥狀表現(xiàn),還要經(jīng)過CT、MRI以及PET的檢查證實。

普通的腦損傷大概有5%的死亡率,而嚴重的腦損傷的死亡率高達50%,危害重大。

腦損傷一般分為開放性、閉合性兩種。開放性腦損傷是銳器的刺傷和槍彈傷導致的頭皮、顱骨都破損,腦組織與外界相通;而閉合性腦損傷是鈍器擊傷、頭顱撞擊等等導致的腦組織和外界并不相通的損傷。

最輕程度的腦損傷就是我們經(jīng)常聽說的腦震蕩,這種腦損傷主要表現(xiàn)為:新近發(fā)生的事情記不住,而陳年往事卻不受影響。與平時一般的遺忘規(guī)律相反,被稱為逆行性遺忘或近事記憶遺忘。

真正腦震蕩的患者,對事故當時的細節(jié)是沒有什么記憶的,甚至連發(fā)生事故前不久某些記憶也沒有??砂l(fā)生腦震蕩的人士,其腦是沒有什么實質性損傷的,生命安全不受影響,經(jīng)過各類檢查也可能看不到什么異常。

比腦震蕩嚴重一些的叫腦挫裂傷,這種腦損傷會有較長時間的昏迷,通過神經(jīng)系統(tǒng)的檢查會發(fā)現(xiàn)一些異常的情況。CT、MRI、PET檢查就是更清晰的診斷依據(jù),能發(fā)現(xiàn)腦確實有裂紋。

比腦挫裂傷還嚴重的腦損傷有腦干損傷、彌漫性軸索損傷兩種。這些情況下,腦受到的損傷比裂紋更加明顯,因而在檢查中的表現(xiàn)也更加明顯。

而重疾險保障的正是這些可以在CT、MRI、PET檢查中有所表現(xiàn)的腦損傷。

深度解析,嚴重腦損傷重疾險賠付要求

圖片來源:攝圖網(wǎng)

總而言之,想知道患者發(fā)生的嚴重腦損傷能不能得到重疾險的賠付,就要看病情有沒有滿足以下條件,滿足的會給付保險金:

第1,只賠由于機械外力所造成的傷害,而與疾病或其他因素沒有關系;

第2,要有神經(jīng)功能的永久障礙;

第3,必須是腦損傷180日后;

第4,需要有CT、MRI、PET等影像學檢查的客觀結果為依據(jù)。

寫在最后:

雖然買了重疾險,不一定生大病就賠付,但是沒有重疾險,一定沒有賠付。如此一來,發(fā)生重疾,所需的幾十萬元醫(yī)療費、住院費、營養(yǎng)費、收入損失等就要自己承擔了。不管是誰,給自己和家人準備一份重疾險還是很重要的。

在投保的時候除了重疾責任要看清外,輕癥責任、豁免責任也要重視,這樣沒達到重疾程度的一些輕癥也能獲得賠付。

免責聲明:本文僅以傳播保險理念,普及保險知識為目的,具體保險產(chǎn)品責任請以保險合同條款為準。

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