保險公司安全嗎?保險公司會倒閉嗎?萬一保險公司破產，客戶怎么辦?

　　你擔心的問題，國家早就幫你想到了，一直在提升保險行業經營的安全性和合規性。

　　我們來讀一讀《保險法》，從準入機制、資金運用、破產機制等三個方面來看看，我國法律和監管方面對于保險行業的安全性，是如何拿捏的。

　　Part 1 事前——準入機制

　　1、設立條件嚴苛

　　保險公司的設立條件很嚴格，包括對主要股東的要求、對公司資本金的要求、對管理人員的要求、對硬件設施的要求等。

　　2、注冊資本雄厚，且必須實繳

　　3、保證金、責任準備金、公積金

　　光有錢還不行，有一部分錢得老老實實放在指定銀行，不許隨便動用。

　　Part 2 事中——運營合規

　　4、資金運用監管

　　保險資金運用受到嚴格監管，投資必須穩健、安全，保證支付的安全性和確定性。

　　整體而言，保險行業中各家投資收益率每年都會有所波動，但收益穩健。保險公司對外投資有底線，不能影響償付能力。

　　5、償付能力

　　重點講講償付能力，顧名思義，保險公司償還債務的能力。

　　《保險公司償付能力管理規定》顯示，保險公司同時滿足以下三項監管要求，才能成為償付能力達標公司：

　　?核心償付能力充足率不低于50%

　　?綜合償付能力充足率不低于100%

　　?風險綜合評級在B級及以上。

　　償付率是一個動態指標，每季度更新，保司也會在官網公示，銀保監會長期監控，確保經營安全性。償付能力不達標會對保險公司展業造成一定限制。償付率低于100%，銀保監會將采取措施，嚴重的甚至會接管公司。

　　那么，對于保險行業來說，償付能力是越高越好嗎?

　　不一定，我們要理性看待。

　　償付率提升或降低，要分析背后的原因，再做定奪。想想什么情況下保險公司償付率水平會提高?保險公司增資擴股、盈利增加、投資水平高、發行次級債等。

　　什么情況又會導致保險公司償付率水平降低呢?業務擴張過快、退保和呆壞賬增加、分紅派息、收購業務、盈利下降、投資失敗等。

　　從安全性來看，償付能力水平自然越高越好，但是償付率過高，也代表保險公司資本運用能力不足。償付率達到監管部門要求即可，不必刻意追高。

　　6、再保機制

　　直觀的理解：再保險 = 保險的保險

　　再保險行為對保險公司來說，就是在風險發生前，用確定的支出換取未來可能風險的減少(保險的本質就是用確定的支出抵消未來不確定的風險)。

　　Part 3 事后——退出機制

　　7、破產轉讓制度

　　保險公司經營不善怎么辦?

　　分三步走，先監管，再接管，實在不行，兼并或指定。

　　極端情況下實在救不活了，保單會由另一家保險公司接手，如果沒有保險公司愿意接，則會由銀保監會進行指定。消費者的保單是不會受到任何影響的，客戶只需要留好相關的合同、憑證即可。

　　總之，保險公司即便破產，國家兜底，也要保證保單安全，保單的“延續性”。

　　8、保險保障基金

　　保險保障基金，管的是兜底和善后的事兒。保險行業是一個利益共同體，一榮俱榮，一損俱損，有問題一起扛，出事兒了大家一起來出錢解決問題。

　　這筆錢就是極端情況下的救命錢。

　　根據保險保障基金公司官網數據，截至2021年12月31日，保險保障基金余額(匯算清繳前)1,829.98億元，其中財產保險保障基金1,130.89億元，占61.80%;人身保險保障基金699.09億元，占38.20%。

　　保險保障基金管理辦法，在2021年有新修，對我們消費者是利好的，能更好地約束保險公司穩健經營，主要有三點：

　　一是“保單受讓公司”定義更明確，誰接手誰負責;

　　二是保司要根據風險程度“定價”，經營風險大，得額外多交兜底錢;

　　三是，錢不夠大家湊，財險和壽險的保障基金可以“拆借”了，以前財歸財、壽歸壽，現在能相互支援了。

　　以上，小結

　　保險公司并非不會破產，

　　而是我國監管很強大。

　　在現有的監管體系下，

　　保險公司破產的風險極小。

　　三層機制，為保險行業構筑層層防火墻。

• 前-準入機制：成立條件嚴苛、要有錢、預備“三金”
• 中-運營合規：資金運用監管，償付能力監管，再保機制
• 后-退出機制：破產轉讓制度，保險保障機制制度